/直擊/“債務托管”黑產生意

　　“你都負債了，化債我還能騙你什么？起底還在害怕什么？我們團隊今年在本地已幫助1萬多負債人，別等逾期再去買后悔藥……”

　　相信不少貸款人在各種渠道刷到過關于網貸債務優(yōu)化、網貸逾期協(xié)商、獵捕停息分期等廣告，化債也接到過各類中介打來的起底營銷電話，他們或自稱律所助理，網貸或稱法務老師，獵捕看似為貸款人著想，化債解決負債難題，起底但經北京商報記者實地探訪發(fā)現(xiàn)，網貸這背后實際上是獵捕，一群人擠在一個辦公室中，化債拿著不同渠道的起底引流信息，套著同樣的網貸“話術模板”，通過所謂的“成功案例”和協(xié)商方案，吸引著“獵物”入局……貸款人一旦輕信，背后風險重重。

　　暗訪：網貸債務托管現(xiàn)場

　　踏入北京市朝陽區(qū)某寫字樓內，一個大約30平方米的空間，兩排緊湊排列的辦公桌占據(jù)大半面積，近20位工作人員都在忙碌，每人標配的電腦屏幕聊天框閃爍不停，此起彼伏的手機通話聲與微信消息提示音交織。盡管比較嘈雜，但北京商報記者還是隱約聽到了一些關鍵詞，諸如“逾期”“網貸”“銀行”“債務”“催收”等。而這，正是號稱能“幫忙擺平逾期問題”的債務托管公司現(xiàn)場。

　　“我聯(lián)系的人馬上就到付款環(huán)節(jié)了！”一位工作人員難掩興奮，正在向同事分享“戰(zhàn)果”。北京商報記者注意到，從這些人員的推銷話術來看，其大多深諳負債人的焦慮，常用“1至3年不用還錢”“到期只還本金”“攔截催收電話”“不影響征信”為誘餌，并以“先看方案再交錢，辦不成全額退”等為由索要服務費。

　　近日，有消費者告訴北京商報記者，刷到不少律所發(fā)放的逾期協(xié)商、債務優(yōu)化廣告，其中一家自稱在本地提供服務的律所廣告，在多個平臺無孔不入地推銷，宣稱自己是線下律師團隊，專注債務逾期十余年，已幫助1萬多負債人，可面對面分析債務問題。

　　消費者關注的是，這樣一家自稱有從業(yè)資質、專業(yè)靠譜的律所，從事的債務逾期業(yè)務，是否真的可靠？

　　為此，北京商報記者先是以網貸逾期協(xié)商為需求，撥打了該律所工作人員的電話，對方在詢問債務類型、債務金額、是否逾期、收入等相關問題后，很快就給出了相關“建議”。

　　“您這5萬多網貸，可以考慮托管給律所，這樣在1到3年內，不用再還一分錢，到期后可以只還本金，利息罰金全免。”這是對方給出的“協(xié)商建議”，并向記者發(fā)出線下邀請，“確定好時間可以來律所，我給你約法務老師，會根據(jù)實際情況出具方案再計算費用。”

　　數(shù)萬元貸款，如何做到3年的停息掛賬？據(jù)對方所述，律所需查看負債人貸款App及背后資方，根據(jù)具體資金方情況申請停息掛賬的時間。

　　更誘人的是“攔截催收”的承諾?！澳k張新手機號，把網貸平臺的預留號碼換了，這張卡由我們協(xié)商老師拿著，我們以您的名義和平臺溝通?！焙笳哌M一步解釋，其采取的方式主要是網貸“債務托管”，只要將網貸債務托管給律所，期間所有網貸平臺催收電話將由律所代接。

　　“托管之后，你在貸款平臺上的欠款會一直往上漲，但你不用管，只要等你有錢能還的時候，我們再代你去和網貸平臺溝通，申請減免利息和違約金，這樣對征信也不會有太大影響。”

　　談及服務費，對方則進一步承諾，“先看方案再交錢，辦不成全額退，我們是正規(guī)律所，有合同有執(zhí)照，跟網上那些跑路的法務公司不一樣”。

　　圍獵：觸角伸至“數(shù)公里”內

　　北京商報記者注意到，與以往不同的是，目前不少披著某某律所、法務咨詢、信用管理等外衣的債務規(guī)劃公司，已將觸角進一步伸向線下，甚至打出了本地服務的名號，實現(xiàn)“公里級”圍獵。其宣稱可面對面提供服務，甚至在多個平臺上發(fā)布引流廣告，吸引消費者前往咨詢。

　　例如，在一互聯(lián)網平臺上搜索網貸、債務、逾期等關鍵詞，就出現(xiàn)了數(shù)條北京地區(qū)網貸欠款律師咨詢的廣告，其中一家宣稱可提供債務重組、停止催收、避免起訴、停息分期、延期還款等多項服務，執(zhí)業(yè)時間超15年，處理案件超10萬件，服務負債人超8萬人。

　　在引流方式上，其主要通過獲取消費者信息，再進行電話回訪的方式，營銷頁面提到，本地服務僅需三步便可實現(xiàn)60期免息還款，其中需填寫的信息包括逾期平臺、逾期金額和稱呼、電話等。

　　另在某地圖軟件上，搜索網貸、逾期等關鍵詞，同樣出現(xiàn)了多家法務公司，以一家主營債務優(yōu)化、逾期協(xié)商，名為某馳法務公司為例，北京商報記者趕至該公司辦公地進行探訪求證，但并未發(fā)現(xiàn)該公司相關介紹，卻是前述律所的辦公場所。

　　據(jù)該律所前臺人員稱，某馳法務與這一律所實為一家公司，不過在北京商報記者后續(xù)咨詢過程中，該說法又被該律所工作人員否認，在債務咨詢的過程中，后者多次要求查看負債人本人貸款詳情。

　　有消費者告訴北京商報記者，目前確實在多個平臺刷到不少律所發(fā)放的逾期協(xié)商、債務優(yōu)化廣告，宣稱為本地律所，與其住址僅有幾公里的距離，因為離得近，有“資質”，又往往伴隨著“停息掛賬”“停止催收”等承諾，因此便抱著試一試的態(tài)度去了解。據(jù)一消費者透露，他目前背負了10余萬元債務，律所收費在6000元左右。

　　針對具體商業(yè)模式以及相關業(yè)務是否合法合規(guī)，北京商報記者向該律所方面進行采訪，但截至發(fā)稿未獲回應。

　　“債務優(yōu)化”：被多方定位為金融黑灰產

　　這類打著“逾期協(xié)商”“債務優(yōu)化”名義的業(yè)務活動，實則已被多方定位為金融黑灰產。

　　一頭部網貸公司相關負責人直言，當前市場上，部分以“律所”“法務”名義開展的網貸債務托管業(yè)務存在顯著風險，這些機構往往通過夸大宣傳（“百分百減免”“三年免還”等）誘導消費者，與消費者簽訂的合同內容模糊不清，通過混淆關鍵信息等手段誤導消費者，此外，其所謂“債務優(yōu)化方案”中，實際可能涉及偽造材料、惡意投訴等違法違規(guī)行為，甚至導致消費者征信受損、被金融機構訴訟等嚴重后果。

　　例如，部分機構以“律所”名義開展業(yè)務，但所謂“債務托管”并非合理的法律服務范疇，其通過代接電話、隱瞞債務進展等方式干預正常信貸流程，已超出律師執(zhí)業(yè)規(guī)范。

　　另外，多家網貸平臺相關負責人告訴北京商報記者，此類看似專業(yè)的咨詢，實則是黑灰產流水線的標準環(huán)節(jié)，從獲取客戶信息到最終收割，每個環(huán)節(jié)都經過精心設計。

　　“我們提醒廣大消費者，應警惕和果斷拒絕相關律所推出的逾期協(xié)商、債務優(yōu)化方案，認清債務重組、債務規(guī)劃等的本質及其背后隱藏的風險，應選擇正規(guī)金融持牌機構辦理業(yè)務，注意保護個人信息安全，切實增強防范意識，防范合法權益受到侵害?！币唤鹑跇I(yè)相關從業(yè)者說道。

　　“哪怕對方亮出律所資質，那也僅證明其執(zhí)業(yè)合法性，并不意味著其推廣的‘債務優(yōu)化’模式合規(guī)，實際上涉嫌虛假宣傳或誤導消費者?！蓖跖畈┲毖裕祟愋袨椴粌H侵害消費者財產權與信用，還助長金融欺詐，亟須識別與打擊。

　　/揭秘/“債務規(guī)劃”機構運作

　　“萬億級藍海賽道”“實實在在搞錢”“歡迎負債者、寶媽、中介”……你以為遇到了幫你爬出債務深淵的“救命稻草”，但卻不知是走進了一個用“停息掛賬”“債務重組”當誘餌的獵捕場。

　　近日，北京商報記者發(fā)現(xiàn)，此類網貸債務規(guī)劃業(yè)務，盡管早已被多家貸款平臺推翻，也被監(jiān)管劃上紅線，但近期仍在高壓之下，通過公司化運作高薪擴張。那些聲稱“幫你談判”的“規(guī)劃師”，正在把負債人推進更深的債務黑洞，而這背后，是一場從信息、引流、物料、資金和法務等多個環(huán)節(jié)模板化的精心設計……

　　流程化運作：招聘時薪高達500元

　　近日，在某招聘網站上，許多名稱為某債務優(yōu)化、某信用管理、某法律咨詢的公司，正在大量招聘。根據(jù)債務規(guī)劃相關公司的招聘信息，大多不限經驗與年齡，工作內容主要是“尋找龐大的負債人群，提供個人和企業(yè)的債務優(yōu)化、債務減免、債務延期、停息掛賬等”，并稱前期有人手把手教，由規(guī)劃師和法務配合處理等。

　　北京商報記者注意到，在招聘列表中，大多公司債務規(guī)劃相關崗位月薪在5000元至3萬元不等，但也有幾家公司開出了高達500元/時的薪資，甚至有公司在招聘簡介中，公開傳授“逾期協(xié)商話術”。

　　據(jù)介紹，其業(yè)務流程主要包括客戶咨詢對接、收集客戶負債信息、建立客戶服務微信群、“規(guī)劃老師”做規(guī)劃以及報價、確定委托報價簽署合同等，在獲客路徑上，主要包括微信朋友圈、微信群等社交圈層；新媒體獲客，包括短視頻內容生產、投流、優(yōu)質內容評論引流等；以及貼吧、百度問答等圖文平臺引流；除此之外，其還將從POS機行業(yè)精準渠道獲取客戶資源，另外該公司還會定期分配潛在客戶名單。

　　事實上，債務規(guī)劃黑灰產每個環(huán)節(jié)都已形成流程化運作。一網貸行業(yè)從業(yè)者告訴北京商報記者，非法中介主要依靠信息、引流、物料、資金和法務五大模塊。

　　一方面通過非法獲取用戶數(shù)據(jù)精準篩選目標客戶，為后續(xù)欺詐提供“彈藥”。另一方面則依托短視頻平臺、社交網絡及線下渠道發(fā)布虛假廣告，甚至通過MCN（多頻道網絡）機構制作專業(yè)化引流內容，擴大覆蓋面。

　　另在資金流上，部分機構通過虛擬貨幣、多層賬戶等方式規(guī)避監(jiān)管，增加追蹤難度。甚至出現(xiàn)部分律師參與“反催收”“投資維權”“代理退?！钡拳h(huán)節(jié)，協(xié)助規(guī)避法律風險，形成灰色產業(yè)鏈閉環(huán)。

　　引發(fā)二次傷害：冒用身份“借新還舊”

　　“當前金融黑灰產業(yè)存在升級趨勢。除了模塊化分工外，還出現(xiàn)公司化運營。中等規(guī)模以上組織已具備完整公司架構（人事、財務、法務），甚至通過技術開發(fā)部門提升隱蔽性，對抗執(zhí)法能力顯著增強?！鼻笆鼍W貸行業(yè)從業(yè)者直言。

　　另一網貸公司相關負責人也透露，目前，網貸債務規(guī)劃出現(xiàn)了最新套路，通常是在網絡各平臺發(fā)布“百分百解決債務”“征信修復包勝訴”等虛假廣告，甚至仿冒正規(guī)律所開設虛假網站吸引流量。他們將自己包裝成專業(yè)“法務人員”，騙取借款人信任；作出“1—3年延期還款”“減免全部息費”“不會被起訴”等虛假承諾，誘使借款人支付債務金額5%—10%的高額“服務費”；最后，為制造“服務生效”假象，他們會要求借款人郵寄手機卡或設置呼叫轉移，由“法務”代接催收電話，徹底切斷借款人與金融機構的正常溝通渠道。

　　需要注意的是，當借款人支付高額服務費后，黑灰產組織可能會失聯(lián)或根本無法兌現(xiàn)承諾，導致借款人既損失中介費，又因錯過協(xié)商時機，面臨更高違約金和不良征信記錄。更為嚴重的是，借款人在“服務”過程中提供的身份證、銀行卡、家庭住址等敏感信息，或將被這些組織打包倒賣，引發(fā)電信詐騙、冒名貸款等二次傷害。

　　近日，多個網貸公司相關負責人告訴北京商報記者，目前確實出現(xiàn)有平臺設債務轉移陷阱，以“債務優(yōu)化”套取用戶信息，冒用身份申請新貸“借新還舊”，導致債務惡性膨脹的情況。

　　大成律師事務所高級合伙人肖颯指出，“這種誘騙消費者支付所謂的‘服務費’，或直接盜用信息進行非法借貸的行為，只會將消費者推入更深的債務泥潭”。

　　素喜智研高級研究員蘇筱芮同樣稱，此類“逾期協(xié)商”“債務優(yōu)化”大部分并不是要幫助借款人，而是企圖“收割”借款人。此外，今年以來“逾期協(xié)商”“債務優(yōu)化”相關的“廣撒網”式電銷騷擾、短信營銷有所升級，消費者需對此類話術保持警惕。

　　多方協(xié)同發(fā)力：壓縮黑灰產生存空間

　　有效遏制金融債務優(yōu)化領域的黑灰產亂象，需要金融機構、平臺方、監(jiān)管部門及社會各方協(xié)同發(fā)力。

　　北京商報記者注意到，面對債務托管、逾期協(xié)商等金融黑灰產，包括監(jiān)管及多方平臺已在行動。

　　例如，多地警方提示風險，有不法分子往往會聲稱自己有專業(yè)的團隊和渠道，可以通過與銀行、金融機構等協(xié)商，為債務人制定個性化的債務優(yōu)化方案，從而幫助債務人解決債務問題。然而，實際上這些所謂的“債務優(yōu)化方案”往往是虛假的，不法分子只是為了騙取債務人的錢財。

　　網信辦也發(fā)文強調，當前非法金融活動呈現(xiàn)形式多樣、隱蔽性強的特點，不少以“債務重組”“債務優(yōu)化”為名，收取“砍頭息”，加重債務人負擔，對網上金融信息亂象保持高壓嚴打態(tài)勢。

　　此外，金融監(jiān)管總局也發(fā)布風險提示，在社交平臺上出現(xiàn)打著“債務重組”“債務優(yōu)化”旗號的不法貸款中介信息，誘導消費者“借新還舊”或者申請高息過橋墊資，這種所謂的“重組”和“優(yōu)化”，不僅隱藏著高額收費陷阱和個人信息泄露等風險，而且可能被誘騙實施詐騙等犯罪行為而觸犯法律。

　　另外，多方平臺也在加碼打擊。也有多家網貸平臺稱，將深化打擊行動，加大線索排查、優(yōu)化預警機制、升級維權服務，同時提醒消費者債務問題無捷徑，應通過正規(guī)渠道解決，切勿輕信第三方夸大宣傳。

　　針對金融黑灰產治理，蘇筱芮認為，可進一步壓實平臺責任，加大對黑灰產亂象信息傳播賬號的常態(tài)化巡查與處理，而相關部門也需要從制度上進一步明確完善對債務協(xié)商類金融黑灰產的定義以及處罰管理依據(jù)，使得各平臺整治、處罰做到有法可依。

　　肖颯認為，監(jiān)管與執(zhí)法層面，亟須填補針對“債務優(yōu)化”“征信修復”等新型黑灰產的專項法規(guī)空白，明確合法協(xié)商與非法代理的邊界；金融機構層面，應加強貸后管理能力，建立更透明、便捷的客戶協(xié)商渠道，減少消費者尋求外部“黑中介”的動機。同時，需投入資源提升反欺詐技術能力并與監(jiān)管、同業(yè)共享黑灰產信息。暢通消費者投訴 【下載黑貓投訴客戶端】舉報渠道，及時處理涉及黑灰產的舉報信息。

　　“遏制此類亂象需監(jiān)管、機構與平臺三方協(xié)同?！辈┩ㄗ稍兪紫治鰩熗跖畈┭a充道。

　　北京商報金融調查小組