今年是普惠“十四五”規(guī)劃的收官之年。近日，金融精準經(jīng)濟中國人民銀行行長潘功勝在介紹“十四五”時期金融業(yè)發(fā)展時表示，滴灌我國在普惠金融、實體數(shù)字金融等方面走在世界前列。普惠普惠金融是金融精準經(jīng)濟服務實體經(jīng)濟的重要力量，尤其在數(shù)字化浪潮推動下，滴灌普惠信貸加速下沉服務，實體有效賦能小微企業(yè)、普惠個體工商戶、金融精準經(jīng)濟農(nóng)戶及新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體等群體為主的滴灌長尾市場，打通金融服務的實體“最后一公里”。

　　小微貸款增量

　　“十四五”以來，普惠金融監(jiān)管部門著力優(yōu)化普惠資金供給，金融精準經(jīng)濟金融服務實體經(jīng)濟的滴灌效能顯著增強。

　　普惠金融是中央金融工作會議提出的金融五篇大文章之一。5年來，銀行業(yè)保險業(yè)通過信貸、債券、股權(quán)等多種方式，為實體經(jīng)濟提供新增資金170萬億元。重點領域投放精準有力。數(shù)據(jù)顯示，普惠型小微企業(yè)貸款余額36萬億元，是“十三五”末的2.3倍，利率下降2個百分點?！笆奈濉睍r期，科技型中小企業(yè)貸款、普惠小微、綠色貸款年均增速超過20%。

　　“‘十四五’以來，我國普惠小微貸款增量可觀，主要基于以下有利因素。中國銀行深圳市分行大灣區(qū)金融研究院高級研究員曾圣鈞表示，一是政策引導支持力度大，“十四五”期間，我國針對普惠小微企業(yè)出臺了多項政策舉措，適時增加支農(nóng)支小再貸款額度等，這些政策引導金融機構(gòu)不斷加大對普惠小微企業(yè)的金融供給。二是利率市場化改革深化。多次下調(diào)政策利率和結(jié)構(gòu)性貨幣政策工具利率，推動小微企業(yè)貸款利率持續(xù)下行，降低了企業(yè)的融資成本。

　　中國社會科學院金融研究所銀行研究室主任李廣子表示，金融管理部門對商業(yè)銀行設定了普惠型小微企業(yè)貸款和普惠型農(nóng)戶貸款“兩增”考核目標，有力推動了銀行將信貸資源投向普惠小微領域；普惠小微群體的快速發(fā)展產(chǎn)生了真實有效的信貸需求。隨著行業(yè)競爭的加劇，金融機構(gòu)亟需拓展普惠小微業(yè)務以尋求新的業(yè)務增長點。

　　為進一步提高金融服務小微企業(yè)的精準度，金融監(jiān)管總局牽頭建立支持小微企業(yè)融資協(xié)調(diào)工作機制，多地銀行從供需兩端發(fā)力打通梗阻，實現(xiàn)信貸資金直達基層。浙江農(nóng)商聯(lián)合銀行轄內(nèi)龍灣農(nóng)商銀行等金融機構(gòu)對小微經(jīng)營主體深入走訪，聚焦抵押物不足的痛點，通過搭建政銀企橋梁，精準提供融資服務。江蘇銀行為實現(xiàn)高效走訪、快速對接，對小微企業(yè)融資需求設置限時反饋制度，做到實時響應、專人對接、逐戶了解，不斷提升金融供給和服務質(zhì)效。

　　隨著普惠金融觸角的延伸，薄弱環(huán)節(jié)和短板加快補齊。“為提升民營小微企業(yè)融資獲得感，疫情期間，對17萬億元貸款實施延期還本付息，惠及經(jīng)營主體超1000萬戶。去年以來，牽頭建立支持小微企業(yè)融資協(xié)調(diào)工作機制，發(fā)放貸款22萬億元。擴大無還本續(xù)貸政策覆蓋范圍，涉及貸款9.4萬億元，切實緩解中小企業(yè)資金壓力?！眹医鹑诒O(jiān)督管理總局相關負責人表示。

　　曾圣鈞認為，進一步推動普惠信貸全面服務小微企業(yè)等經(jīng)營主體，要持續(xù)完善資本市場支持小微企業(yè)，引導小微企業(yè)開展股權(quán)融資、債券融資等，提高直接融資比重，滿足不同發(fā)展階段的融資需求。金融機構(gòu)應健全科學合理的銀行考評機制，提升銀行和信貸人員服務小微企業(yè)的積極性和主動性。

　　強化科技賦能

　　普惠金融的發(fā)展與數(shù)字化浪潮密不可分。在人工智能迅速發(fā)展的背景下，普惠信貸的覆蓋面越來越廣泛，持續(xù)提升服務效率，將資源引導到真正需要的普惠群體并提升生活福祉，是實現(xiàn)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的應有之義。

　　“數(shù)字金融有助于通過降低金融機構(gòu)成本、提升服務效率來解決金融排斥問題。面對長尾客群，金融機構(gòu)往往需要大量的投入，貸后風險難以分散，風險和成本制約了銀行向鄉(xiāng)村居民以及小微企業(yè)等普惠群體授信?！敝袊栈萁鹑谘芯吭貉芯繂T汪雯羽表示，數(shù)字金融打破傳統(tǒng)服務模式，通過提供新的融資渠道、金融產(chǎn)品增加了以往服務不足的鄉(xiāng)村人群獲得金融服務的機會。金融科技的發(fā)展讓金融服務突破時間和空間限制，提高了服務效率，相關金融產(chǎn)品更靈活，與需求更匹配，極大地降低了金融服務的門檻。

　　近年來，金融監(jiān)管部門發(fā)布《關于銀行業(yè)保險業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的指導意見》，鼓勵銀行保險機構(gòu)利用大數(shù)據(jù)，增強普惠金融、綠色金融、農(nóng)村金融服務能力。目前來看，銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型取得明顯成效，科技大大降低了金融服務成本，使得金融服務“最后一公里”不再是難題。

　　建設銀行副行長雷鳴表示，數(shù)字化轉(zhuǎn)型、金融科技賦能、提升服務數(shù)字經(jīng)濟的能力是銀行高質(zhì)量發(fā)展的重要引擎。近年來，建行努力做好數(shù)字金融大文章，持續(xù)夯實數(shù)字化轉(zhuǎn)型基礎，提升各領域數(shù)字化業(yè)務的支持能力，支持數(shù)字經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展。通過深耕平臺經(jīng)濟，依托“商家生意卡”等產(chǎn)品，為互聯(lián)網(wǎng)平臺的小微商戶提供了集支付、賬單、理財、權(quán)益、數(shù)據(jù)于一體的普惠金融服務。

　　農(nóng)村商業(yè)銀行加快運用大數(shù)據(jù)等新技術(shù)，有效破解制約信貸投放信息不對稱的難題。浙江農(nóng)商聯(lián)合銀行轄內(nèi)嘉善農(nóng)商銀行相關負責人認為，推動普惠服務下沉，銀行要充分運用好農(nóng)業(yè)農(nóng)村部門和鎮(zhèn)（街道）、村（社區(qū)）提供的數(shù)據(jù)信息，建立基礎授信模型，并覆蓋低收入農(nóng)戶。要充分發(fā)揮金融科技力量，實現(xiàn)全部業(yè)務流程線上辦理，做到服務“三農(nóng)”有速度、有溫度。

　　中國郵政儲蓄銀行研究員婁飛鵬表示，接下來，還需要推動內(nèi)外部數(shù)據(jù)整合，提升數(shù)據(jù)要素創(chuàng)造價值能力，通過算法和場景融合，對客戶主動授信，提升普惠金融的便捷性和可及性。比如，通過引入AI數(shù)字能力迭代風控模型，助力銀行破解小微企業(yè)傳統(tǒng)信用評估難題，根據(jù)企業(yè)需求精準匹配融資支持，擴大了金融服務覆蓋面，提升了服務效率和質(zhì)量。

　　完善多元服務

　　“十四五”以來，我國普惠金融服務日趨完善，已建成覆蓋城鄉(xiāng)、便捷高效的普惠金融服務體系，服務質(zhì)效顯著提升。目前來看，大型商業(yè)銀行、地方中小銀行不斷深化普惠金融服務機制，加快構(gòu)建多層次、廣覆蓋、差異化的普惠金融服務體系。

　　上海金融與法律研究院研究員楊海平表示，我國地域廣闊，各地經(jīng)濟發(fā)展差異化明顯，普惠金融服務總體上呈現(xiàn)出不同特點。總的來看，普惠金融基礎設施持續(xù)優(yōu)化，信用信息平臺加速打通信貸投放梗阻。隨著金融機構(gòu)普惠金融業(yè)務體系、管理體系持續(xù)迭代，金融機構(gòu)將更加有序地開展信貸投放業(yè)務。

　　但目前做好普惠金融大文章，還有一些難點待破解。楊海平表示，一是普惠金融與產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融、產(chǎn)業(yè)場景的融合發(fā)展，雖然已經(jīng)破題，但仍面臨數(shù)據(jù)整合、模式創(chuàng)新等方面的難題。二是部分機構(gòu)普惠金融發(fā)展體系化程度較弱，探索適合本地區(qū)、本機構(gòu)的普惠金融模式進展緩慢，商業(yè)可持續(xù)性受到一定程度的考驗。

　　培育高質(zhì)量普惠金融服務體系，各類金融機構(gòu)應避免同質(zhì)化發(fā)展這個頑疾，探索各具特色、有序競爭的供給格局。今年，金融監(jiān)管總局、人民銀行發(fā)布《銀行業(yè)保險業(yè)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展實施方案》，進一步優(yōu)化普惠金融服務體系，更好滿足薄弱領域的多樣化金融需求。

　　婁飛鵬表示，建立健全普惠金融服務體系，各類金融機構(gòu)應提升信貸服務質(zhì)效。大型銀行依托低成本、高覆蓋的優(yōu)勢，通過科學合理的風險評估，實現(xiàn)“風險不同、利率有別”，提升貸款的商業(yè)可持續(xù)性。此外，通過銀政保協(xié)同發(fā)展，加快實現(xiàn)信貸資金惠企利民。

　　楊海平表示，中小銀行機構(gòu)要牢固堅守支農(nóng)支小市場定位，立足當?shù)亻_展特色化經(jīng)營，其深化普惠金融服務的重點在于：一是從戰(zhàn)略層面深入思考普惠金融發(fā)展，優(yōu)化普惠金融管理機制，包括細化對小微企業(yè)貸款的盡職免責機制等。二是深入研究區(qū)域市場、區(qū)域產(chǎn)業(yè)，在產(chǎn)業(yè)金融+數(shù)字普惠等方面打造競爭優(yōu)勢，持續(xù)推進差異化普惠金融服務模式創(chuàng)新。

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