來源：圖蟲創(chuàng)意多數(shù)平臺利率均降至24%以下，拉客不乏主動降利率拉客
時代周報記者查詢了螞蟻消金、助貸最低主動美團、新規(guī)京東、落地率度小滿、調(diào)查單利達有點利奇富科技、網(wǎng)貸拍拍貸、平臺馬上消費金融、拉客樂信等旗下多家互聯(lián)網(wǎng)貸款平臺APP或官網(wǎng)，助貸最低主動發(fā)現(xiàn)目前各家平臺標(biāo)注的新規(guī)貸款利率上限均已降至24%及以下，其中多家平臺為了獲客，落地率還推出了新客30天免息等優(yōu)惠活動。調(diào)查單利達有點利
來源：美團借錢在時代周報記者體驗過程中，網(wǎng)貸多家平臺要求輸入身份證信息以及進行人臉識別。平臺其中京東借錢還額外要求輸入學(xué)歷、拉客職業(yè)、工作單位、納稅地區(qū)、地址等詳細信息。信息輸入幾分鐘之后，多家平臺顯示已通過資質(zhì)審核，時代周報記者隨即收到了短信提醒，獲批額度在6.07萬元~20萬元不等，單利最低7.56%，年化利率均低于24%的上限。
來源：京東借錢不過，在平臺上只能看到貸款利率，并未顯示是否需要額外支付擔(dān)保費用。馬上消費金融和度小滿的電話銷售人員均向時代周報記者表示，該平臺不存在擔(dān)保費用，僅需要支付APP上顯示的借款利率。
在時代周報記者測試上述平臺后，隨后幾日均收到了大量來自各家平臺的電話和短信。內(nèi)容主要是告知已通過資質(zhì)審核，并詢問在貸款過程中是否碰到了問題，平臺可以幫助上調(diào)額度及減免利率等。
度小滿的工作人員向時代周報記者展示了兩份借款本金為8萬元的還款計劃，其中第一份是隨借隨還，不限定還款日期，年利率13.032%；另一份是按期歸還，年利率為11.952%，利率低于前者，但需要在合同中約定3/6/12個月的還款期，并嚴(yán)格按照日期歸還，如果提前歸還，需要額外支付4%*未還本金的違約金。
三天后，上述工作人員又主動聯(lián)系時代周報記者，稱可將借款總額提升至10萬元，并且隨借隨還、按期還兩種方式的年利率可分別下降至11.052%、9.972%，假設(shè)均貸款12個月，兩種借款方式分別相當(dāng)于每1000元借1天的利息為0.3元、0.27元。
來源：度小滿時代周報記者注意到，助貸新規(guī)出臺后，不少借款人在互聯(lián)網(wǎng)投訴貸款平臺，表示其近期在平臺借款的綜合年化利率仍高于24%，希望聯(lián)系平臺或者通過投訴的方式將存續(xù)合同的貸款利率降至24%及以下。多名借款人告訴時代周報記者，其在聯(lián)系平臺后并未得到有效回復(fù)。
今年8月，來自海南的王宇（化名）通過分期樂APP貸款了4000余元用于日常消費，貸款期限為6個月，從2025年8月6日至2026年2月15日，按月分期歸還。其合同顯示，借款年利率為6.8%，資金方為億聯(lián)銀行，年化綜合成本為36%，其中擔(dān)保費用400余元，擔(dān)保方為深圳某融資擔(dān)保公司。
據(jù)王宇介紹，其還是學(xué)生的時候，就接觸到了分期樂，之前也有從該平臺貸款。在看到新出臺的“助貸新規(guī)”對于利率上限24%的相關(guān)規(guī)定后，王宇多次聯(lián)系分期樂客服，希望將存續(xù)貸款合同中24%~36%的區(qū)間利息減免。不過，他的訴求同樣未得到回應(yīng)。
針對存續(xù)貸款合同利率超過24%的利息部分，是否可以在助貸新規(guī)后減免等問題，時代周報記者咨詢了某消費金融公司，其工作人員表示，目前所在平臺的利息都已降至24%以下，并不了解新規(guī)之后利率能否調(diào)整。
恒都律師事務(wù)所律師劉琪晴向時代周報記者表示，最高法院司法解釋明確規(guī)定，金融借款合同的借款人以貸款人同時主張的利息、復(fù)利、罰息、違約金和其他費用過高，顯著背離實際損失為由，請求對總計超過年化利率24%的部分予以調(diào)減的，應(yīng)當(dāng)支持。但在實際案件中，不能理解為全部融資費用均為不合理費用。法院會從司法口徑認定總體年化利率，區(qū)別融資合理費用和應(yīng)當(dāng)調(diào)減的不合理費用。
微眾銀行合作機構(gòu)超380家，多家國有大行尚未披露名單
時代周報記者注意到，目前仍有多家銀行尚未公布助貸“白名單”。某國有大行相關(guān)人士向時代周報記者表示，目前“白名單”暫未披露。時代周報記者查詢多家國有大行官網(wǎng)，尚未發(fā)現(xiàn)公示“白名單”。
從銀行已公布的白名單來看，頭部互聯(lián)網(wǎng)公司和持牌消金公司出現(xiàn)頻率較高，如螞蟻、抖音、美團、京東、度小滿等，部分民營銀行如微眾銀行、網(wǎng)商銀行、新網(wǎng)銀行，財險公司如大地財險、陽光財險、眾安在線、平安財險也多次出現(xiàn)，另外還包括數(shù)量眾多的擔(dān)保公司。
據(jù)時代周報記者不完全統(tǒng)計，目前已有至少6家股份行、6家城商行、4家農(nóng)商行、13家民營銀行、5家外資行公布了“白名單”。其中，民營銀行中，微眾銀行的助貸合作機構(gòu)數(shù)量最多，達到382家，包括18家營銷獲客機構(gòu)、44家擔(dān)保增信機構(gòu)及320家催收機構(gòu)。不過，微眾銀行的合作機構(gòu)并不包括互聯(lián)網(wǎng)大廠，而是納入了太平金融、華為、金蝶等機構(gòu)。
值得注意的是，外資行富邦華一銀行的助貸合作機構(gòu)達到52家，除了大型互聯(lián)網(wǎng)助貸平臺以外，其還合作了多家不常見的助貸機構(gòu)，如哈啰普惠、微博、得物、唯品會等旗下的平臺。
據(jù)艾瑞咨詢發(fā)布的《2025年中國網(wǎng)絡(luò)助貸行業(yè)研究報告》，2024年互金助貸行業(yè)5家頭部平臺（螞蟻、字節(jié)、京東、度小滿、美團）的助貸余額市占率達到76%。按照信貸余額規(guī)模分級，其中超過3000億元的綜合型互聯(lián)網(wǎng)平臺為第一梯隊，包括螞蟻、字節(jié)、京東；第二梯隊信貸余額在1500億~3000億元之間，為有金融場景的流量平臺，包括度小滿、美團金融、樂信等；第三梯隊為頭部獨立金融科技平臺，信貸余額在500億~1500億之間，包括奇富科技、信也科技、嘉銀科技、小贏科技等。
在網(wǎng)絡(luò)助貸產(chǎn)業(yè)鏈中，互聯(lián)網(wǎng)平臺主要是作為獲客和風(fēng)控的助貸平臺，而銀行、信托以及消金公司為資金放款方，眾多的擔(dān)保公司以及財險公司則是作為增信機構(gòu)，為貸款提供融資擔(dān)保或者保證保險。另外還有征信機構(gòu)、數(shù)據(jù)服務(wù)商、技術(shù)服務(wù)商、催收機構(gòu)等為助貸行業(yè)提供支撐。
博通咨詢首席分析師王蓬博對時代周報記者表示，從目前披露的名單來看，合作明顯往螞蟻、京東、微眾、美團這些大平臺集中，說明整個助貸行業(yè)已經(jīng)過了野蠻生長階段，進入強者恒強的生態(tài)競爭時代，流量、數(shù)據(jù)、場景都掌握在頭部手里，未來格局就是幾個大平臺對接眾多的銀行資金，形成平臺主導(dǎo)、銀行出錢、共擔(dān)風(fēng)險的穩(wěn)定格局。
董希淼向時代周報記者表示，金融機構(gòu)需要真正樹立“風(fēng)險定價能力”為核心競爭力，抓緊完善制度與協(xié)議，修訂內(nèi)部管理制度和與合作機構(gòu)的所有協(xié)議，確保完全符合新規(guī)要求，特別是總行（總公司）集中管理、名單制、費用透明、自主風(fēng)控等。
