近日，百元21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者關(guān)注到，重疾多家保司集中上線短期重疾險(xiǎn)新產(chǎn)品，險(xiǎn)多線年新產(chǎn)例如眾安保險(xiǎn)聯(lián)合螞蟻保推出“健康?！ぐ偃f(wàn)重疾（保1年）”，家險(xiǎn)元保聯(lián)合泰康在線推出“元?！ぐ偃f(wàn)重疾險(xiǎn)”，企上期創(chuàng)陽(yáng)光財(cái)險(xiǎn)聯(lián)合螞蟻保平臺(tái)推出“健康福·百萬(wàn)重疾（保1年）”等。百元與傳統(tǒng)重疾險(xiǎn)保障期限在數(shù)十年至終身的重疾設(shè)計(jì)不同，此類(lèi)創(chuàng)新重疾險(xiǎn)保障期限通常僅為1年，險(xiǎn)多線年新產(chǎn)且保費(fèi)控制在百元價(jià)位。家險(xiǎn)

　　北京大學(xué)應(yīng)用經(jīng)濟(jì)學(xué)博士后朱俊生教授對(duì)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者表示。企上期創(chuàng)短期重疾險(xiǎn)之所以出現(xiàn)，百元一方面是重疾為了順應(yīng)監(jiān)管對(duì)健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理、償付能力和精算合規(guī)的險(xiǎn)多線年新產(chǎn)要求；另一方面也源于市場(chǎng)需求變化。

　　近年來(lái)，家險(xiǎn)消費(fèi)者對(duì)靈活、企上期創(chuàng)可負(fù)擔(dān)、高性價(jià)比的健康保障需求增強(qiáng)，尤其是年輕人群和首次購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的客戶。在此背景下，以低門(mén)檻、高杠桿為特征的產(chǎn)品成為創(chuàng)新方向，靈活、門(mén)檻低、保障清晰的健康保障方案，可使更多人能夠在有限預(yù)算下獲得有效風(fēng)險(xiǎn)保護(hù)。

　　不過(guò)，短期產(chǎn)品受到追捧的同時(shí)，多位專(zhuān)家也提示，居民需關(guān)注長(zhǎng)期險(xiǎn)與短期險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)與重疾險(xiǎn)互為補(bǔ)充，以形成全面保障。

　　低門(mén)檻、高杠桿為主要特征

　　記者通過(guò)比對(duì)上述產(chǎn)品發(fā)現(xiàn)，與傳統(tǒng)長(zhǎng)期重疾險(xiǎn)相比，一年期重疾險(xiǎn)產(chǎn)品在價(jià)格上具有顯著的低門(mén)檻優(yōu)勢(shì)，例如30歲男性撬動(dòng)20萬(wàn)元保額，一年保費(fèi)通常在200元上下浮動(dòng)，與醫(yī)療險(xiǎn)價(jià)格也相差無(wú)幾，即便是百萬(wàn)保額，其一年保費(fèi)也在千元以下。而傳統(tǒng)長(zhǎng)期重疾險(xiǎn)要獲得20萬(wàn)的保額，價(jià)格通常在2000元以上。

　　短期產(chǎn)品“低保費(fèi)、高杠桿”的特點(diǎn)，顛覆了傳統(tǒng)重疾險(xiǎn)的定價(jià)模式，最高70周歲可投保，月繳保費(fèi)最低僅需幾十元，讓重疾險(xiǎn)從“奢侈品”變成了“日用品”。

　　而低門(mén)檻、高杠桿的特征或有助于吸引年輕人群。對(duì)外經(jīng)貿(mào)大學(xué)創(chuàng)新與風(fēng)險(xiǎn)管理研究中心副主任龍格認(rèn)為，該產(chǎn)品的出現(xiàn)可滿足工薪階層、年輕人等群體對(duì)低成本、高杠桿保障的迫切需求，同時(shí)為保險(xiǎn)公司開(kāi)拓新客戶市場(chǎng)。

　　他進(jìn)一步對(duì)記者表示，從產(chǎn)品設(shè)計(jì)來(lái)看，短期重疾險(xiǎn)具有：保費(fèi)低（百元級(jí)）、投保靈活（多種方案可選）、年齡覆蓋廣（最高70歲可投），并通過(guò)分段賠付等創(chuàng)新模式，用較少保費(fèi)獲得高額保障等一系列優(yōu)勢(shì)。

　　相關(guān)業(yè)內(nèi)人士指出，對(duì)于消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，短期重疾險(xiǎn)將原本長(zhǎng)期、高單價(jià)的重疾險(xiǎn)，改造成了短期、極低門(mén)檻產(chǎn)品。且短期重疾險(xiǎn)的運(yùn)營(yíng)更為靈活，客戶可以視市場(chǎng)的產(chǎn)品創(chuàng)新趨勢(shì)，每年調(diào)整自己的產(chǎn)品方案；又或是借助產(chǎn)品的設(shè)計(jì)規(guī)則，免健告升級(jí)至新版產(chǎn)品方案。

　　傳統(tǒng)重疾險(xiǎn)面臨挑戰(zhàn)

　　事實(shí)上，短期重疾險(xiǎn)的橫空出世，與傳統(tǒng)重疾險(xiǎn)面臨挑戰(zhàn)脫不開(kāi)關(guān)系。

　　數(shù)據(jù)顯示，傳統(tǒng)重疾險(xiǎn)一度占據(jù)健康險(xiǎn)市場(chǎng)近60%的份額，而自2018年以來(lái)，重疾險(xiǎn)連續(xù)五年出現(xiàn)負(fù)增長(zhǎng)。隨著惠民保、百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)等產(chǎn)品的興起，2023年收入進(jìn)一步腰斬至200億元，醫(yī)療險(xiǎn)市場(chǎng)占比首次接近重疾險(xiǎn)市場(chǎng)占比。泰康保險(xiǎn) 《健康險(xiǎn)2025展望報(bào)告：專(zhuān)業(yè)化時(shí)代的增長(zhǎng)密碼》顯示，2024年全國(guó)醫(yī)療險(xiǎn)規(guī)模首次超過(guò)重疾險(xiǎn)，以約44%的占比成為健康險(xiǎn)第一大險(xiǎn)種。

　　除了惠民保、百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)等醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品對(duì)重疾險(xiǎn)造成的沖擊外，產(chǎn)品預(yù)定利率的持續(xù)下行也給重疾險(xiǎn)定價(jià)造成了壓力。繼2023年、2024年兩次下調(diào)后，今年8月31日，市場(chǎng)產(chǎn)品再次切換，普通型產(chǎn)品利率再次從2.5%下降至2.0%，這意味著傳統(tǒng)型保險(xiǎn)產(chǎn)品的價(jià)格將進(jìn)一步上調(diào)。

　　業(yè)內(nèi)人士對(duì)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者分析，經(jīng)過(guò)多次預(yù)定利率的下調(diào)，當(dāng)前長(zhǎng)期重疾險(xiǎn)的保費(fèi)較高。其價(jià)格難以兼顧長(zhǎng)尾人群，使得其普惠性受到質(zhì)疑。并且，在過(guò)去，長(zhǎng)期重疾險(xiǎn)較快的增長(zhǎng)，亦伴隨著同時(shí)具備保險(xiǎn)意識(shí)與支付能力的客戶逐漸被開(kāi)發(fā)殆盡，這使得重疾險(xiǎn)下一步的增長(zhǎng)受到挑戰(zhàn)。

　　朱俊生指出，傳統(tǒng)重疾險(xiǎn)面臨的挑戰(zhàn)包括：

　　一是長(zhǎng)期保障產(chǎn)品通常需要鎖定較高保費(fèi)，利率下行導(dǎo)致投資收益率下降，使資產(chǎn)與負(fù)債匹配成本增加。

　　二是銷(xiāo)售難度加大，高保費(fèi)、長(zhǎng)期繳費(fèi)模式對(duì)部分中青年客戶吸引力有限，加之市場(chǎng)逐漸成熟，客戶對(duì)長(zhǎng)期承諾的意愿下降。

　　三是產(chǎn)品復(fù)雜度高：保障條款繁多、可選責(zé)任復(fù)雜，客戶理解成本高，影響購(gòu)買(mǎi)決策和銷(xiāo)售效率。

　　從各大保司披露的重疾險(xiǎn)理賠數(shù)據(jù)來(lái)看，中國(guó)人均重疾險(xiǎn)保額仍然偏低，件均賠付不足10萬(wàn)元；然而，重疾險(xiǎn)目前年新單保費(fèi)不到最高峰的20%。

　　互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)代理平臺(tái)螞蟻保重疾險(xiǎn)負(fù)責(zé)人邱翔對(duì)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者表示，保障不足與市場(chǎng)下滑并存，促使著保險(xiǎn)公司和平臺(tái)開(kāi)始一起在重疾險(xiǎn)產(chǎn)品上持續(xù)創(chuàng)新，期望能夠推出更加適配用戶重疾保障需求的產(chǎn)品。

　　專(zhuān)家建議：長(zhǎng)期險(xiǎn)為基石，短期險(xiǎn)作補(bǔ)充

　　不過(guò)，與醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品類(lèi)似，消費(fèi)者對(duì)于短期產(chǎn)品通常存在續(xù)保是否有困難的顧慮。此外，近期數(shù)據(jù)顯示，2025年上半年保險(xiǎn)公司短期健康險(xiǎn)綜合賠付率中位數(shù)為42.12%，行業(yè)平均值約45%，多數(shù)消費(fèi)者因高免賠額難以獲賠。

　　業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，產(chǎn)品期限短，多數(shù)短期健康險(xiǎn)保障期限僅為1年，客戶可能連續(xù)購(gòu)買(mǎi)多年才會(huì)觸發(fā)理賠，理賠事件節(jié)奏分散，單年度賠付率偏低是正常情況。

　　朱俊生補(bǔ)充道，當(dāng)前以短期醫(yī)療險(xiǎn)為主的短期健康險(xiǎn)賠付率偏低，一方面是部分產(chǎn)品通過(guò)高成本渠道銷(xiāo)售（如代理人、平臺(tái)合作等），成本轉(zhuǎn)嫁在保費(fèi)中，使得賠付占比相對(duì)降低。另一方面，購(gòu)買(mǎi)此類(lèi)產(chǎn)品的多為年輕、健康狀況較好的客戶，重大疾病或高額醫(yī)療事件發(fā)生概率低；此外，為保證可持續(xù)經(jīng)營(yíng)，保險(xiǎn)公司在定價(jià)時(shí)通常采取穩(wěn)健策略，導(dǎo)致賠付率偏低。

　　他認(rèn)為，可通過(guò)可適度延長(zhǎng)保障期限或提供多年度續(xù)保選項(xiàng)，提高理賠觸發(fā)可能性，平滑賠付節(jié)奏。另外，探索精細(xì)化定價(jià)、分層理賠策略以及控制渠道成本。

　　值得注意的是，記者發(fā)現(xiàn)上述多款短期重疾險(xiǎn)設(shè)計(jì)了分段式賠付。通常模式為首次確診重疾后，可一次性獲賠100%基本保額，之后1年內(nèi)，住院且因重疾接受手術(shù)治療或因重度惡性腫瘤接受放化療/腫瘤免疫療法/質(zhì)子重離子療法，按月可獲賠10%基本保額，最多可賠10個(gè)月。

　　邱翔指出，隨著醫(yī)學(xué)技術(shù)的進(jìn)步，過(guò)去較難治療的重大疾病尤其是癌癥、心腦類(lèi)疾病，治療手段不斷增多、患者生存期逐漸提高，同時(shí)也需要長(zhǎng)期的康復(fù)護(hù)理和對(duì)健康的持續(xù)關(guān)注。與傳統(tǒng)產(chǎn)品的一次性賠付方式不同，分段式賠付使患者在不同治療、康復(fù)階段有源源不斷的持續(xù)賠款，讓錢(qián)用在剛需的節(jié)點(diǎn)上；與此同時(shí)，這樣的產(chǎn)品設(shè)計(jì)極大地提高了產(chǎn)品的保障杠桿、降低了用戶的投保門(mén)檻。

　　不過(guò)對(duì)于短期重疾險(xiǎn)能否成為市場(chǎng)主流，多位專(zhuān)家認(rèn)為還是應(yīng)以長(zhǎng)期重疾險(xiǎn)作為健康保障的基石，短期重疾險(xiǎn)可以作為入門(mén)保障或補(bǔ)充。

　　“續(xù)?？赡艽嬖诶щy，這類(lèi)產(chǎn)品通常不保證續(xù)保。若產(chǎn)品停售、被保險(xiǎn)人健康狀況惡化或超出承保年齡，或者生病理賠后，次年可能無(wú)法續(xù)保?！饼埜裉崾镜?。

　　他建議客戶還是先購(gòu)買(mǎi)醫(yī)療險(xiǎn)，后再考慮重疾險(xiǎn)。還可以同時(shí)購(gòu)買(mǎi)短期重疾險(xiǎn)和長(zhǎng)期重疾險(xiǎn)，甚至終身重疾險(xiǎn)。

　　螞蟻保數(shù)據(jù)顯示，近四成百萬(wàn)重疾險(xiǎn)用戶同時(shí)持有百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)保單。邱翔表示：“醫(yī)療險(xiǎn)報(bào)銷(xiāo)治療費(fèi)用，重疾險(xiǎn)補(bǔ)充康復(fù)收入損失，通過(guò)這樣的雙重保障模式，用戶可系統(tǒng)性應(yīng)對(duì)重疾帶來(lái)的直接醫(yī)療支出與隱性經(jīng)濟(jì)損失，極大程度降低因病返貧的風(fēng)險(xiǎn)?！?/p>