作者 |?第一財(cái)經(jīng)?陳君君

近日，金融互聯(lián)網(wǎng)社交平臺(tái)上出現(xiàn)一批以“代理退?！薄靶庞觅J款”為名發(fā)布的黑灰虛假宣傳信息，誘導(dǎo)消費(fèi)者轉(zhuǎn)移資金，產(chǎn)新嚴(yán)重?cái)_亂金融秩序。套路退保監(jiān)管在風(fēng)險(xiǎn)提示中再次點(diǎn)名此類亂象，虛假強(qiáng)調(diào)將嚴(yán)厲打擊中介機(jī)構(gòu)及網(wǎng)絡(luò)渠道的助貸違規(guī)行為。

這已是廣告監(jiān)管部門連續(xù)兩年多次就此類問題發(fā)出警示。多地金融監(jiān)管局指出，滲透社交部分代理退保機(jī)構(gòu)“以維權(quán)為名，平臺(tái)行牟利之實(shí)”，起底不僅侵害消費(fèi)者權(quán)益，金融也破壞保險(xiǎn)市場(chǎng)穩(wěn)定；而一些助貸廣告則涉嫌將用戶引流至高息貸款甚至非法集資活動(dòng)。黑灰

盡管監(jiān)管三令五申，產(chǎn)新但實(shí)際問題仍未徹底遏制。套路退保第一財(cái)經(jīng)記者注意到，一些生活分享平臺(tái)等正成為金融黑灰產(chǎn)新的滲透土壤。

“經(jīng)驗(yàn)分享”里的隱秘生意

記者在某生活分享平臺(tái)搜索“保險(xiǎn)退?！薄罢餍挪缓觅J款”“逾期還不上”等關(guān)鍵詞，仍可發(fā)現(xiàn)大量相關(guān)筆記。記者注意到，這些內(nèi)容多以“過來人”口吻撰寫：開頭通常以對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的質(zhì)疑或貸款困難描述引發(fā)讀者共鳴，逐步激發(fā)焦慮情緒，隨后暗示可通過私信或添加微信獲取“解決方案”。

筆記評(píng)論區(qū)常見“求聯(lián)系方式”“可以幫幫我嗎”等互動(dòng)。對(duì)普通用戶而言，這類內(nèi)容看似是同齡人的“避坑指南”，實(shí)則為退保代理、助貸中介的高效獲客渠道。

“操作模式具有明顯的話術(shù)特征，先渲染自身遭遇，再提供所謂出路?！币晃唤鹑跇I(yè)人士表示，用戶被引導(dǎo)至站外后，往往面臨高額服務(wù)費(fèi)，或被推介至非持牌金融機(jī)構(gòu)。

代理退保的需求源自保險(xiǎn)銷售爭(zhēng)議。近年來，部分中長期保險(xiǎn)產(chǎn)品收益不及宣傳，疊加保險(xiǎn)代理人銷售過程中存在的夸大承諾、誤導(dǎo)投保現(xiàn)象，不少消費(fèi)者希望提前退保。此類生活分享平臺(tái)的主要用戶群體——年輕中產(chǎn)及新興家庭，正與“初次購險(xiǎn)”人群高度重合。代理機(jī)構(gòu)利用“經(jīng)驗(yàn)分享”類內(nèi)容，將社區(qū)氛圍轉(zhuǎn)化為獲客渠道。

一位消費(fèi)者發(fā)帖回憶稱，她在上述平臺(tái)上看到一則筆記后聯(lián)系上代理，對(duì)方承諾能 “最大限度追回?fù)p失”。最終確實(shí)退回了本金，但支付的手續(xù)費(fèi)接近1萬元，“比想象中貴得多”。

與代理退保相似，助貸廣告在此類社交平臺(tái)上也以“經(jīng)驗(yàn)帖”形式出現(xiàn)。記者檢索發(fā)現(xiàn)，關(guān)鍵搜索語如“征信有逾期還能貸嗎？”“信用卡負(fù)債太高怎么辦”的筆記頗受歡迎，正文多提供貸款“操作指南”。

然而，真正的業(yè)務(wù)邏輯是在評(píng)論區(qū)或私信中展開：用戶被引導(dǎo)至所謂“助貸顧問”，對(duì)方聲稱能匹配銀行貸款、加速審批。實(shí)際情況卻常常是高額中介費(fèi)、隱性利率，甚至導(dǎo)流至非法現(xiàn)金貸。

“正規(guī)金融機(jī)構(gòu)不會(huì)以此類方式獲客?！蹦彻煞葜沏y行零售業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人強(qiáng)調(diào)，助貸廣告背后，往往隱藏信息泄露、征信受損等更大風(fēng)險(xiǎn)。

此外，平臺(tái)上諸如“停息掛賬、負(fù)債協(xié)商”的帖子并不少見，大部分由律師事務(wù)所發(fā)布，告訴用戶欠款逾期不要慌，可以協(xié)商延期，還宣稱免費(fèi)。隨后則通過私信引導(dǎo)用戶添加微信，“安排法務(wù)助理對(duì)接”。這成為一類典型的獲客模式。

另有一種方式是以逾期借款人名義發(fā)帖求助，附加“負(fù)債人上岸”“網(wǎng)貸”“逾期起訴”等標(biāo)簽，評(píng)論區(qū)則出現(xiàn)所謂“成功延期還款”的短信截圖或操作流程，最終引導(dǎo)用戶私信聯(lián)系。業(yè)內(nèi)人士表示，這類信息誤導(dǎo)性極強(qiáng)，容易讓用戶產(chǎn)生“債務(wù)可免可延期、征信記錄可消除”的錯(cuò)誤認(rèn)知。

記者通過評(píng)論區(qū)聯(lián)系了一位自稱“資深律師”的顧問。該顧問表示，可幫助逾期借貸人和金融機(jī)構(gòu)交涉，至少能延期兩年還款，停止催收，并在延期結(jié)束后讓金融機(jī)構(gòu)簽署減免協(xié)議。服務(wù)費(fèi)按本金5%收取，例如5萬元本金對(duì)應(yīng)2500元費(fèi)用。然而在多家投訴平臺(tái) 【下載黑貓投訴客戶端】上，大量用戶反饋“交錢后無人辦理”，簽約數(shù)月仍未解決逾期問題，催收電話持續(xù)不斷。

平臺(tái)金融廣告治理挑戰(zhàn)

面對(duì)金融廣告亂象，上述平臺(tái)此前多次公告稱，已設(shè)立金融內(nèi)容治理團(tuán)隊(duì)，利用人工審核與算法識(shí)別，對(duì)代理退保、非法理財(cái)、助貸廣告等進(jìn)行集中打擊。

但黑灰產(chǎn)規(guī)避技術(shù)不斷升級(jí)。部分筆記表面符合規(guī)范，真實(shí)交易信息卻隱藏在評(píng)論區(qū)、私信對(duì)話或二維碼圖片中，審核難度較大?！坝行﹥?nèi)容僅看文本并無問題，只有在用戶互動(dòng)階段才顯露真實(shí)意圖?！币晃皇煜て脚_(tái)審核機(jī)制的人士說，與傳統(tǒng)廣告相比，去中心化社區(qū)中的違規(guī)內(nèi)容隱蔽性更強(qiáng)，也更容易引發(fā)傳播。

記者注意到，金融內(nèi)容是一些社交平臺(tái)積極探索的商業(yè)化方向之一。隨著用戶規(guī)模擴(kuò)大，銀行、基金、保險(xiǎn)等持牌機(jī)構(gòu)陸續(xù)入駐，正規(guī)金融信息的供給正在提升?！叭欢诨耶a(chǎn)與正規(guī)廣告‘并行’的局面，使平臺(tái)面臨形象與合規(guī)雙重風(fēng)險(xiǎn)。尤其在金融監(jiān)管趨嚴(yán)、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)備受重視的背景下，若平臺(tái)被認(rèn)定為‘放任黑灰產(chǎn)’，可能面臨處罰甚至業(yè)務(wù)限制?！鄙鲜鋈耸空f。

從行業(yè)看，金融廣告治理已成為互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)共同面對(duì)的挑戰(zhàn)。2023年以來，金融監(jiān)管部門不僅在政策層面反復(fù)提醒，還多次約談互聯(lián)網(wǎng)公司，要求其加強(qiáng)主體資質(zhì)審核、風(fēng)險(xiǎn)提示與內(nèi)容管理。

業(yè)內(nèi)認(rèn)為，社交平臺(tái)下一步或需在用戶教育與內(nèi)容透明度上加大投入。例如設(shè)立明顯的金融內(nèi)容標(biāo)識(shí)、提高官方科普內(nèi)容比重，甚至與持牌機(jī)構(gòu)合作開展投資者教育項(xiàng)目，以壓縮黑灰產(chǎn)生存空間。

但也有觀點(diǎn)指出，只要代理退保、助貸咨詢等需求在正規(guī)體系中未能得到充分滿足，黑灰產(chǎn)就會(huì)不斷尋找新的滲透路徑。平臺(tái)治理的關(guān)鍵，在于將相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)控制在監(jiān)管與社會(huì)可接受的范圍內(nèi)。

監(jiān)管正在加大對(duì)金融黑灰產(chǎn)的打擊力度。

今年9月15日，國家金融監(jiān)管總局與公安部聯(lián)合發(fā)布了第一批金融領(lǐng)域“黑灰產(chǎn)”違法犯罪典型案例，重點(diǎn)通報(bào)了兩起以“代理退保”為名實(shí)施敲詐勒索的案件。其中，主犯林某某被判處有期徒刑十一年，并處罰金十萬元；主犯馬某某被判處有期徒刑十年，并處罰金六萬元。法院認(rèn)定，二人通過虛構(gòu)事實(shí)、偽造證據(jù)等手段，誘導(dǎo)消費(fèi)者委托其辦理退保等事項(xiàng)，以牟取不正當(dāng)利益，嚴(yán)重?cái)_亂了保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序。

監(jiān)管部門明確，任何機(jī)構(gòu)、組織或個(gè)人不得違規(guī)開展保險(xiǎn)退保業(yè)務(wù)推介、咨詢、代辦等活動(dòng)，不得誘導(dǎo)投保人非正常退保。對(duì)于以“代理維權(quán)”之名實(shí)施非法獲利的行為，將依法予以嚴(yán)懲。同時(shí)，監(jiān)管也提示，一些不法分子冒充“資深律師”“業(yè)內(nèi)專家”，在小紅書、微信、抖音、快手等平臺(tái)發(fā)布所謂“國家退保政策”“退保新規(guī)”等不實(shí)信息，以“全額退?！睘檎T餌騙取消費(fèi)者信任，委托其辦理退保事宜，從中牟取高額利益。