通過(guò)三重嚴(yán)格條件劃定精準(zhǔn)救濟(jì)范圍，個(gè)人避免政策濫用。征信展示

　　一次性個(gè)人信用救濟(jì)政策將于2026年初落地。修復(fù)新政日前，將落件的記錄中國(guó)人民銀行行長(zhǎng)潘功勝在2025金融街論壇年會(huì)上明確宣布，地符為回應(yīng)后疫情時(shí)代個(gè)人信用修復(fù)需求，合條人民銀行正研究實(shí)施一次性個(gè)人信用救濟(jì)政策。逾期

　　該政策針對(duì)新冠疫情以來(lái)違約金額在一定標(biāo)準(zhǔn)以下且已全額歸還貸款的不予個(gè)人，其相關(guān)違約信息將在征信系統(tǒng)中不予展示，個(gè)人計(jì)劃于2026年初正式執(zhí)行。征信展示

　　綜合市場(chǎng)分析來(lái)看，修復(fù)新政新政策為“非惡意”違約且已履行還款義務(wù)的將落件的記錄個(gè)人提供了“重置”機(jī)會(huì)，讓他們能夠重新獲得房貸、地符車(chē)貸及經(jīng)營(yíng)性貸款的合條資格。對(duì)當(dāng)前擴(kuò)大內(nèi)需、逾期穩(wěn)定就業(yè)具有積極意義。

　　信用救濟(jì)有范圍

　　作為我國(guó)重要的金融基礎(chǔ)設(shè)施，人民銀行運(yùn)營(yíng)的征信系統(tǒng)已平穩(wěn)運(yùn)行20余年。依據(jù)《征信業(yè)管理?xiàng)l例》，違約記錄的存續(xù)期為5年。該系統(tǒng)通過(guò)記錄企業(yè)和個(gè)人的金融違約行為，為金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展業(yè)務(wù)提供風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估依據(jù)，對(duì)防范金融風(fēng)險(xiǎn)、推進(jìn)社會(huì)信用體系建設(shè)發(fā)揮了關(guān)鍵作用。

　　過(guò)去幾年，受疫情等一些不可抗力因素影響，導(dǎo)致部分原本信用狀況良好的個(gè)人意外陷入債務(wù)逾期。即便這些個(gè)人后續(xù)全額償還了欠款，但相關(guān)逾期記錄仍在5年存續(xù)期內(nèi)持續(xù)影響征信記錄，進(jìn)而影響其房貸、車(chē)貸、經(jīng)營(yíng)性貸款申請(qǐng)等經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，形成“一次逾期，長(zhǎng)期受限”的困境。

　　市場(chǎng)分析認(rèn)為，此次推出的個(gè)人信用救濟(jì)政策通過(guò)三重嚴(yán)格條件劃定精準(zhǔn)救濟(jì)范圍，避免政策濫用。

　　其一，成因限定為新冠疫情相關(guān)不可抗力，僅覆蓋疫情期間因客觀環(huán)境導(dǎo)致的逾期行為，排除惡意拖欠等道德風(fēng)險(xiǎn)情形；其二，設(shè)置“小額”金額閾值，雖具體標(biāo)準(zhǔn)尚未公布，但違約金額在一定標(biāo)準(zhǔn)以下；其三，逾期款項(xiàng)已全額結(jié)清，確保救濟(jì)對(duì)象已履行還款義務(wù)。

　　中信證券首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家明明表示，換言之疫情期間違約引起的在征信系統(tǒng)中的記錄，如果欠款還清，將不再顯示。此舉一方面有助于促進(jìn)存量拖欠款的繳清，另一方面也有助于改善個(gè)人融資環(huán)境，體現(xiàn)了央行對(duì)寬信用修復(fù)的政策訴求。

　　北京信用學(xué)會(huì)副會(huì)長(zhǎng)劉新海表示，央行提出研究實(shí)施支持個(gè)人修復(fù)信用的政策，體現(xiàn)了“征信為民”的初心。這一舉措不僅是一項(xiàng)技術(shù)性調(diào)整，更是金融制度人性化轉(zhuǎn)向的體現(xiàn)。它反映了監(jiān)管層在平衡征信系統(tǒng)剛性約束與后疫情時(shí)代個(gè)人金融困境之間的深思熟慮。

　　首先，這是對(duì)個(gè)人層面的實(shí)質(zhì)性救濟(jì)。新政策為“非惡意”違約且已履行還款義務(wù)的個(gè)人提供了“重置”機(jī)會(huì)，讓他們能夠更快恢復(fù)正常的金融生活，重新獲得房貸、車(chē)貸及經(jīng)營(yíng)性貸款的資格。

　　其次，這項(xiàng)舉措將釋放信用活力、提振經(jīng)濟(jì)。信用是消費(fèi)和投資的前提，修復(fù)眾多消費(fèi)者的信用記錄，意味著更多潛在的購(gòu)房者、創(chuàng)業(yè)者和小微經(jīng)營(yíng)者將重新獲得金融支持。

　　更為重要的是，傳遞出鼓勵(lì)還款的制度信號(hào)。劉新海提出，政策強(qiáng)調(diào)“僅限已歸還貸款”，這意味著即使一度違約，只要最終履行責(zé)任、償清欠款，系統(tǒng)就會(huì)給予修復(fù)機(jī)會(huì)。這樣的設(shè)計(jì)將激勵(lì)更多逾期者主動(dòng)清償債務(wù)，形成正向激勵(lì)。

　　值得注意的是，符合條件的違約信息并非徹底刪除，而是采取“不予展示”的技術(shù)處理方式。

　　“這項(xiàng)措施我們將在履行相關(guān)的程序后，由人民銀行會(huì)同金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行必要的技術(shù)準(zhǔn)備，計(jì)劃在明年初執(zhí)行。”潘功勝稱(chēng)。

　　并非“征信洗白”

　　對(duì)于受疫情影響的逾期還款者而言，該政策是實(shí)質(zhì)性的信用救濟(jì)，對(duì)金融機(jī)構(gòu)同樣具有積極意義。

　　招聯(lián)首席研究員董希淼認(rèn)為，這或?qū)⒂兄阢y行收回逾期貸款，改善資產(chǎn)質(zhì)量。金融機(jī)構(gòu)將那些已經(jīng)修復(fù)信用的“前失信人”重新納入服務(wù)范圍，有助于擴(kuò)大有成長(zhǎng)潛力的客戶群體。

　　在董希淼看來(lái)，一個(gè)健康的誠(chéng)信體系，不僅要有“失信受懲”的剛性，也要有“守信受益、改過(guò)自新”的彈性。信用修復(fù)機(jī)制完善了誠(chéng)信體系的閉環(huán)，使其更加科學(xué)、合理，也更具有人文關(guān)懷，能增強(qiáng)公眾對(duì)信用體系的認(rèn)同感和遵守意愿。

　　需強(qiáng)調(diào)的是，此次信用修復(fù)政策并非“征信洗白”，而是有條件、有程序、有時(shí)限的制度化救濟(jì)。根據(jù)《征信業(yè)管理?xiàng)l例》，征信領(lǐng)域不存在“征信修復(fù)”做法。

　　董希淼提示，社會(huì)上那些打著“征信逾期不可怕，修復(fù)征信獲新生”旗號(hào)的“征信修復(fù)”，故意混淆征信修復(fù)與征信異議的區(qū)別，真正目的在于騙取相關(guān)費(fèi)用、盜取個(gè)人信息等。除了金融機(jī)構(gòu)根據(jù)人民銀行安排，預(yù)計(jì)2026年開(kāi)始實(shí)施的個(gè)人信用修復(fù)機(jī)制之外，不存在其他“征信修復(fù)”的可能。個(gè)人信用修復(fù)機(jī)制實(shí)施，不會(huì)向金融消費(fèi)者收取費(fèi)用。

　　“這次舉措力度很大，也涉及復(fù)雜的金融基礎(chǔ)設(shè)施——個(gè)人信用體系的調(diào)整，未來(lái)的技術(shù)和業(yè)務(wù)如何落地還有待觀察?！眲⑿潞Ｕf(shuō)。