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　　或觸發(fā)數(shù)億港元級賠付

　　香港新界大埔宏福苑火災(zāi)事故牽掛著全國人民的香港險賠心。

　　11月27日下午，大埔針對這一火災(zāi)事故保險情況，火災(zāi)或觸太平香港表示，發(fā)多太平香港承保了宏福苑維修工程項目的類保建筑工程全險、建筑雇員賠償保險，香港險賠業(yè)主立案法團(tuán)第三者責(zé)任險以及財產(chǎn)全險、大埔公眾責(zé)任險，火災(zāi)或觸并承保了部分住戶的發(fā)多家居保險、家傭險。類保

　　該公司還表示，香港險賠事故發(fā)生后，大埔已迅速啟動應(yīng)急機(jī)制，火災(zāi)或觸將按照保險合約，發(fā)多堅持“能賠快賠、類保應(yīng)賠盡賠、合理預(yù)賠”的原則，積極做好保險理賠及客戶服務(wù)，與社會同心同行，盡最大努力協(xié)助受影響居民渡過難關(guān)。

　　北京商報記者通過宏福苑業(yè)主立案法團(tuán)網(wǎng)站了解到，從宏福苑的保險方案來看，包括大廈及公共地方財產(chǎn)保險、公共責(zé)任保險、現(xiàn)金保險和集體個人意外保險。其中，大廈及公共地方財產(chǎn)保險保額為20億港元，對應(yīng)的保費(fèi)為24.02萬港元/兩年。公眾責(zé)任保險受保項目包括第三者人身傷亡責(zé)任、第三者責(zé)任，其中第三者人身傷亡責(zé)任保額為每一次事件1000萬港元，對應(yīng)的保費(fèi)為2萬港元/兩年；第三者責(zé)任的保額為每一次事件2億港元，保費(fèi)為7萬港元/兩年。整體而言，上述四類保險的總保費(fèi)為33.77萬港元/兩年。

　　鑒于房屋及工程風(fēng)險大，建筑公司等相關(guān)方保障意識提升，均會投保相應(yīng)險種，以確保在任何突發(fā)事故發(fā)生時，項目能夠快速獲得賠付并繼續(xù)施工。

　　“在香港，住宅樓等建筑在動工前幾乎都會安排專門的保險?！睂ν饨?jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險學(xué)院院長謝遠(yuǎn)濤對北京商報記者表示，業(yè)主或業(yè)主立案法團(tuán)通常會委托物業(yè)管理公司或承建商統(tǒng)一投保，常見的做法包括“承建商控制保險計劃（CCIP）”或“業(yè)主控制保險計劃（ECIP）”。這兩種安排的核心是把施工期間的主要風(fēng)險交由保險公司承擔(dān)，以免因意外導(dǎo)致的巨額賠付影響項目進(jìn)度或業(yè)主的財務(wù)安全。

　　資深精算師徐昱琛在接受北京商報記者采訪時也表示，通常來說，不論是內(nèi)地的大廈或居民樓，還是香港的大廈或居民樓，若具有較高的價值，基本會投保財產(chǎn)基本險與火災(zāi)財產(chǎn)一切險，后者保障范圍更廣，且保費(fèi)并不高昂。比如一幢價值10億港元的樓宇，其保費(fèi)可能僅為20萬港元，甚至僅10萬港元。且按常理來說，基本會投保。

　　北京商報記者注意到，宏福苑業(yè)主立案法團(tuán)相關(guān)會議記錄顯示：商討及議決2025—2026年度屋苑各項保險事宜，經(jīng)商議后，動議繼續(xù)向“中國太平保險（香港）有限公司”投保，各委員一致贊成通過，投保期為2025年1月1日至2026年12月31日。

　　但事實(shí)上，宏福苑投保前的招標(biāo)過程并不算順利。宏福苑業(yè)主立案法團(tuán)此前的會議記錄提到，宏福苑業(yè)主立案法團(tuán)商討房屋保險事宜中，向10家保險公司索取報價邀請，在截止后只收到“中國太平”回復(fù)報價及“新鴻基保險”回復(fù)不報價。其余保險公司對于宏福苑的保險無意報價或沒有回復(fù)、人手未能安排。會議記錄提到，委員得悉因大維修期間保險公司的承保風(fēng)險會有所上升，或會影響各保險公司的承保意愿。

　　能否理賠視情況而定

　　那么，對于居民樓發(fā)生火災(zāi)后，投保的相關(guān)保險能否獲賠？

　　在業(yè)內(nèi)人士看來，需分幾種情形來看。徐昱琛認(rèn)為，對于故意行為，若業(yè)主或投保方故意縱火，這肯定是無法獲得賠付的。也就是說，“自己人”損毀樓宇并放火焚燒，這一方面有騙保嫌疑，另一方面也違反公序良俗。在工程處理方面，需考量施工方是否盡到了必要的注意義務(wù)，若施工方明顯存在違規(guī)作業(yè)，例如將易燃易爆物品隨意堆放，且對火苗、火源管理不善，保險公司可能會將這些列為除外責(zé)任。

　　“不過整體而言，雖會對投保人、被保險人提出一定要求，但條款也不會過度苛刻?！毙礻盆”硎荆敉侗７奖M到了必要的注意義務(wù)，且不存在故意行為，保險公司一般會在責(zé)任范圍內(nèi)進(jìn)行賠付。當(dāng)然，具體仍需依據(jù)保單條款及當(dāng)時實(shí)際情況，以證據(jù)為準(zhǔn)進(jìn)行判定。

　　對于火災(zāi)，不少人會聯(lián)想到俗稱“火險”的樓宇結(jié)構(gòu)保險。

　　該類保險主要保障因火災(zāi)、雷電、爆炸、水浸及風(fēng)等意外而導(dǎo)致樓宇結(jié)構(gòu)損毀，例如原裝天花板、墻壁等的維修或重建費(fèi)用，但室內(nèi)財物并不在火險保障范圍內(nèi)?！耙话銟I(yè)主在置業(yè)時都會購買火險，部分樓宇的公契也列明了，物業(yè)管理公司需為整個屋苑負(fù)上購買火險的責(zé)任。雖然火險的保障額可根據(jù)按揭住宅或物業(yè)重建費(fèi)用評定，但要留意賠償金額不會超過投保額。若不幸發(fā)生意外，物業(yè)的重建費(fèi)用高于火險保障額，保障額以外的費(fèi)用要由業(yè)主自行承擔(dān)?！眹H專業(yè)保險咨詢協(xié)會會長羅少雄表示。

　　謝遠(yuǎn)濤表示，香港的財產(chǎn)險市場把火災(zāi)列為重要的單獨(dú)險種，保險公司普遍提供基礎(chǔ)火險在內(nèi)的火災(zāi)相關(guān)產(chǎn)品。一是基礎(chǔ)火險，僅保障因火災(zāi)、閃電導(dǎo)致的建筑結(jié)構(gòu)損毀。二是全險，在火險基礎(chǔ)上加入爆炸、臺風(fēng)、暴雨、洪水、山泥傾瀉、地陷等自然災(zāi)害的賠付。三是火災(zāi)+營業(yè)中斷險，除實(shí)物損失外，還賠償因火災(zāi)導(dǎo)致的租金損失、營業(yè)費(fèi)用等后果損失。四是樓宇結(jié)構(gòu)險（樓宇保障），專門針對大廈公共部位和結(jié)構(gòu)的火險，保額可達(dá)數(shù)十億港元。

　　“市場上主要的保險公司包括匯豐、友邦、安盛、保誠等，它們的火險計劃在保額、免賠額和附加險選擇上差異明顯?！敝x遠(yuǎn)濤表示，近年來，隨著高層住宅火災(zāi)事件的曝光，業(yè)主對火險的關(guān)注度顯著提升，保險公司也相繼推出更高保額、覆蓋更廣的火險方案，保費(fèi)整體呈上升趨勢，且部分產(chǎn)品開始提供“火災(zāi)后營業(yè)中斷”或“臨時安置費(fèi)用”之額外保障。

　　不過，并非所有情況都能獲得賠償，火險存在常見的除外責(zé)任，即不予賠付的情形。其一是故意縱火，若投保人或其關(guān)聯(lián)人故意縱火，保險公司不承擔(dān)賠償責(zé)任。其二是戰(zhàn)爭、武裝沖突、恐怖襲擊，除非投保了專門的戰(zhàn)爭/恐怖險，否則不在賠付范圍。其三是核輻射、核事故，同上，需另行投保。其四是自然磨損、老化、缺乏維護(hù)，因長期使用導(dǎo)致的結(jié)構(gòu)老化、腐蝕、漏水等不屬于突發(fā)事故。其五是未遵守消防安全義務(wù)，如未按規(guī)定安裝消防設(shè)施、未進(jìn)行定期檢查或違規(guī)改裝導(dǎo)致的火災(zāi)，保險公司可拒賠。此外，地震、泥石流、山體滑坡：若保單未明確包含這些自然災(zāi)害，則不予賠付（部分全險會額外列入）。

　　若火災(zāi)是因盜竊或破壞行為引發(fā)，且未投保相應(yīng)的盜竊險，亦不在火險賠付范圍。“這些除外條款在多數(shù)香港保險公司的火險合同中都有明確列示，投保人在簽約前應(yīng)仔細(xì)閱讀，并確認(rèn)是否需要通過附加險或單獨(dú)的‘火災(zāi)+自然災(zāi)害’險種來彌補(bǔ)這些空缺?！敝x遠(yuǎn)濤表示。

　　風(fēng)險減量話題引關(guān)注

　　香港宏福苑火災(zāi)事件的發(fā)生，引發(fā)了公眾對于風(fēng)險防范的關(guān)注與思考。

　　關(guān)注風(fēng)險防范則需要關(guān)注風(fēng)險的來源。針對此次事故的火勢為何如此迅猛，在業(yè)內(nèi)人士看來，就此次火災(zāi)而言，有一個因素不容小覷，那便是氣象狀況。冬季向來是火災(zāi)頻發(fā)的時段，風(fēng)速增大、空氣濕度降低，也就是常說的風(fēng)干物燥，這是引發(fā)火災(zāi)的緣由之一。

　　眾所周知，濕度較低時，燃料的引燃點(diǎn)降低，燃燒速度加快；相反，濕度較高時，可燃物的點(diǎn)火延遲和燃燒抑制效果顯著增強(qiáng)。并且，外墻施工通常選在降雨量較少的季節(jié)開展，如此一來，居民區(qū)在冬季就會遭遇“多重風(fēng)險疊加”的困境。

　　需要關(guān)注的是，宏福苑正處于大規(guī)模維修期。新華社11月27日消息，香港警方展開調(diào)查，發(fā)現(xiàn)建筑物外墻有保護(hù)網(wǎng)、防水帆布、塑料布，疑未符合防火標(biāo)準(zhǔn)，另有一座未波及的大廈每層電梯大堂窗外都有發(fā)泡膠包封，易燃且可能加速火勢蔓延，不排除發(fā)泡膠是迅速蔓延的原因。

　　諸多跡象都把問題指向了如何去規(guī)避風(fēng)險的層面。實(shí)際上，就保險業(yè)來說，事先做好防范、杜絕隱患向來都是至關(guān)重要的研究課題。從內(nèi)地視角出發(fā)，財產(chǎn)保險領(lǐng)域“防災(zāi)防損”概念率先提出，此后，監(jiān)管發(fā)布《關(guān)于財產(chǎn)保險業(yè)積極開展風(fēng)險減量服務(wù)的意見》，正式提出風(fēng)險減量的概念，標(biāo)志著風(fēng)險減量管理模式的成型。不過，在業(yè)內(nèi)人士看來，放眼各個領(lǐng)域，目前風(fēng)險減量管理模式仍處于初級階段，在未來的風(fēng)險社會中有較大的完善空間。

　　北京社科院副研究員王鵬表示，保險業(yè)風(fēng)險減量具有多方面核心價值。在社會治理方面，它通過前置干預(yù)降低災(zāi)害事故率，減輕公共應(yīng)急壓力，助力構(gòu)建“預(yù)防為主”的安全體系，進(jìn)而維護(hù)社會穩(wěn)定。從行業(yè)轉(zhuǎn)型角度看，保險業(yè)借此推動自身從“事后補(bǔ)償”轉(zhuǎn)向“事前服務(wù)”，提升附加值，培育差異化競爭力，實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展。在風(fēng)險結(jié)構(gòu)適應(yīng)上，能應(yīng)對城市化、工業(yè)化帶來的復(fù)雜風(fēng)險，通過全周期干預(yù)，比如在設(shè)計、施工、運(yùn)營等環(huán)節(jié)發(fā)力，降低社會風(fēng)險暴露。在客戶價值深化方面，保險業(yè)可提供風(fēng)險評估、隱患整改等增值服務(wù)，增強(qiáng)客戶黏性，拓展非賠付收入，形成“減量—增量”的良性循環(huán)。

　　“保險業(yè)以科技、專業(yè)、生態(tài)為核心構(gòu)建前置防控體系，結(jié)合區(qū)域與行業(yè)特性差異化施策，既降低社會風(fēng)險成本，又拓展行業(yè)價值空間，實(shí)現(xiàn)社會與商業(yè)效益統(tǒng)一?！辈豢珊鲆暤氖牵ｋU業(yè)離不開因地制宜排查風(fēng)險。王鵬認(rèn)為，在區(qū)域差異化方面，城市需聚焦老舊住宅電氣、消防通道，推廣智能煙感與社區(qū)演練；工業(yè)區(qū)需針對化工企業(yè)易燃易爆環(huán)節(jié)，要求定期審計與專項檢查；農(nóng)村需關(guān)注木質(zhì)房屋、秸稈焚燒，通過宣傳與簡易設(shè)施提升防火意識。動態(tài)調(diào)整機(jī)制方面，季節(jié)性上，干燥季需加強(qiáng)森林與山區(qū)排查，潮濕季檢查電氣防潮；事件響應(yīng)上，火災(zāi)后離不開緊急排查同類場景，形成“事故—改進(jìn)”閉環(huán)。

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