74張罰單被罰1.9億元

回顧今年罰單，嚴(yán)嚴(yán)嚴(yán)年億元支付行業(yè)的內(nèi)支首個(gè)關(guān)鍵詞仍是“嚴(yán)監(jiān)管”。截至10月15日，付機(jī)反洗人民銀行已對(duì)支付機(jī)構(gòu)披露至少74張罰單，構(gòu)已管還罰沒金額達(dá)1.9億元。被罰

最近一次被罰是錢監(jiān)重慶惠平支付有限公司（以下簡稱“惠平支付”），中國人民銀行重慶市分行更新行政處罰決定信息公示表，將加罰單顯示，嚴(yán)嚴(yán)嚴(yán)年億元惠平支付的內(nèi)支主要違法違規(guī)事實(shí)為：未落實(shí)有關(guān)合規(guī)管理制度、內(nèi)部控制制度、付機(jī)反洗業(yè)務(wù)管理制度、構(gòu)已管還風(fēng)險(xiǎn)管理制度、被罰用戶權(quán)益保障機(jī)制。錢監(jiān)

針對(duì)上述行為，將加中國人民銀行重慶市分行對(duì)惠平支付作出了警告、嚴(yán)嚴(yán)嚴(yán)年億元通報(bào)批評(píng)，并處以10萬元罰款的處罰。針對(duì)相關(guān)問題及整改進(jìn)展，北京商報(bào)記者向該公司求證采訪，但截至發(fā)稿未獲得回應(yīng)。

另從罰單金額來看，千萬級(jí)巨額罰單仍然存在。今年來，北京雅酷時(shí)空信息交換技術(shù)有限公司、廣州市匯聚支付電子科技有限公司、中通支付有限公司、匯元銀通（北京）在線支付技術(shù)有限公司領(lǐng)了千萬級(jí)巨額罰單。

也不乏機(jī)構(gòu)淪為罰單“?？汀保戾X支付清算信息有限公司、樂刷支付科技有限公司、銀盛支付服務(wù)股份有限公司、北京海科融通支付服務(wù)有限公司等，年內(nèi)已被罰兩次甚至更多。

總體來看，“雙罰”（即對(duì)機(jī)構(gòu)和相關(guān)責(zé)任人同時(shí)處罰）已成為常態(tài)?！斗倾y行支付機(jī)構(gòu)監(jiān)督管理?xiàng)l例》第五十五條規(guī)定，對(duì)支付機(jī)構(gòu)的處罰可根據(jù)具體情況追責(zé)到相關(guān)責(zé)任人，罰款上限可達(dá)50萬元，情節(jié)嚴(yán)重的甚至可禁止其終身擔(dān)任支付機(jī)構(gòu)高管。

博通咨詢首席分析師王蓬博指出，從年內(nèi)支付機(jī)構(gòu)被罰情況來看，罰單數(shù)量增多但總金額下降，反映出監(jiān)管正從重罰轉(zhuǎn)向高頻糾偏，覆蓋面更廣、穿透更深。此外，千萬級(jí)罰單仍然存在，說明對(duì)重大風(fēng)險(xiǎn)問題保持高壓態(tài)勢(shì)，而部分機(jī)構(gòu)多次被罰，暴露其內(nèi)控機(jī)制存在系統(tǒng)性短板。

另從被罰機(jī)構(gòu)類型來看，大、中、小型支付機(jī)構(gòu)均有涉及，素喜智研高級(jí)研究員蘇筱芮認(rèn)為，“雙罰制”的常態(tài)化，意味著支付高管的主體責(zé)任正得到強(qiáng)化，需要支付機(jī)構(gòu)相關(guān)責(zé)任人對(duì)合規(guī)事項(xiàng)進(jìn)行高度重視。

反洗錢監(jiān)管將進(jìn)入更嚴(yán)格階段

北京商報(bào)記者根據(jù)罰單披露的違規(guī)事由梳理發(fā)現(xiàn)，今年來支付公司被罰，仍高度集中于傳統(tǒng)核心領(lǐng)域，同時(shí)新興風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)逐步凸顯，兩類問題共同構(gòu)成行業(yè)合規(guī)短板。

傳統(tǒng)“頑疾”仍占主導(dǎo)地位，其中就包括反洗錢義務(wù)履行不到位和商戶管理不力兩大問題。具體來看，反洗錢領(lǐng)域的違規(guī)集中表現(xiàn)為“未按規(guī)定履行客戶身份識(shí)別義務(wù)”“未報(bào)送大額交易報(bào)告或可疑交易報(bào)告”“與身份不明的客戶進(jìn)行交易”等。

商戶管理問題則包括特約商戶資質(zhì)審核不嚴(yán)、真實(shí)性核查缺失、支付接口濫用等。

另外，除了傳統(tǒng)“頑疾”，從今年的罰單來看，新興風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域也在逐步浮出水面。隨著支付業(yè)務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，網(wǎng)絡(luò)安全與支付賬戶管理成為監(jiān)管新焦點(diǎn)。

例如網(wǎng)絡(luò)安全問題，其中，山東一通支付網(wǎng)絡(luò)科技有限公司就因“發(fā)生危害網(wǎng)絡(luò)安全的事件時(shí)未按規(guī)定報(bào)告”被警告；另外還有支付賬戶管理違規(guī)等，匯聚支付、深圳市美的支付科技有限公司就因相關(guān)問題被罰；此外，清算管理不規(guī)范、備付金管理違規(guī)等問題也時(shí)有發(fā)生，例如，上海金誠通電子支付服務(wù)有限公司就因違反客戶備付金管理規(guī)定被罰。

“賬戶問題最近關(guān)注度一直很高，核心問題集中在賬戶實(shí)名制執(zhí)行不到位、商戶資質(zhì)審核不嚴(yán)、反洗錢監(jiān)測(cè)機(jī)制失靈以及清算管理不規(guī)范等環(huán)節(jié)。這些正是資金流向非法領(lǐng)域的高風(fēng)險(xiǎn)路徑，極易被用于洗錢、電信詐騙等違法活動(dòng)。”王蓬博說道。

蘇筱芮指出，從機(jī)構(gòu)頻繁被罰的原因來看，反洗錢、商戶真實(shí)性及合規(guī)性、支付備付金管理等依舊是監(jiān)管工作的重點(diǎn)，也是支付機(jī)構(gòu)普遍存在的合規(guī)短板，表明支付機(jī)構(gòu)在內(nèi)控合規(guī)方面仍不容松懈。另外，年內(nèi)也新出現(xiàn)了一些罰單事由，表明監(jiān)管關(guān)注的合規(guī)領(lǐng)域更加細(xì)化，需要機(jī)構(gòu)針對(duì)合規(guī)事項(xiàng)開展全盤梳理，從機(jī)制構(gòu)建與落地執(zhí)行層面保障支付合規(guī)不留死角。

結(jié)合2025年監(jiān)管趨勢(shì)和相關(guān)政策動(dòng)向，中國郵政儲(chǔ)蓄銀行研究員婁飛鵬預(yù)測(cè)，在未來支付領(lǐng)域中，賬戶與清算管理合規(guī)性，交易信息的真實(shí)性、完整性、可追溯性將成為監(jiān)管重點(diǎn)。另外，反洗錢監(jiān)管也將進(jìn)入更嚴(yán)格階段，此外，對(duì)于跨境支付與儲(chǔ)值賬戶運(yùn)營，跨境支付業(yè)務(wù)涉及外匯管理、資金流動(dòng)監(jiān)控、合規(guī)報(bào)備等復(fù)雜環(huán)節(jié)，監(jiān)管也將更加嚴(yán)格。

機(jī)構(gòu)從“被動(dòng)整改”轉(zhuǎn)向“主動(dòng)防控”

針對(duì)支付罰單，北京商報(bào)記者對(duì)多家支付公司進(jìn)行采訪。其中，一支付公司相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴北京商報(bào)記者，“2025年以來，支付行業(yè)罰單增長，監(jiān)管力度持續(xù)加碼，且明顯從‘事后處罰’轉(zhuǎn)向‘全周期管控’，這一轉(zhuǎn)變我們?cè)谌粘＝?jīng)營中感受尤為深刻”。

對(duì)于人民銀行此次做出的處罰決定，該人士進(jìn)一步稱，公司秉持著嚴(yán)肅認(rèn)真的態(tài)度，給予了高度重視。目前，已全方位、系統(tǒng)性地完成了整改工作?，F(xiàn)階段，公司各項(xiàng)業(yè)務(wù)正按照既定規(guī)劃有條不紊地推進(jìn)，整體運(yùn)營態(tài)勢(shì)良好。

從具體措施來看，支付公司也將從“被動(dòng)整改”轉(zhuǎn)向“主動(dòng)防控”，通過三方面規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)：一是強(qiáng)化事前預(yù)防，升級(jí)商戶準(zhǔn)入審核標(biāo)準(zhǔn)，引入多維度數(shù)據(jù)交叉驗(yàn)證，從源頭杜絕虛假商戶；二是優(yōu)化事中監(jiān)控，提升智能風(fēng)控系統(tǒng)靈敏度，對(duì)異常交易、大額劃轉(zhuǎn)等場(chǎng)景實(shí)現(xiàn)實(shí)時(shí)預(yù)警；三是完善事后復(fù)盤，建立月度合規(guī)自查機(jī)制，定期梳理監(jiān)管政策要點(diǎn)，確保風(fēng)險(xiǎn)隱患早發(fā)現(xiàn)、早處置。

對(duì)于后續(xù)發(fā)展，王蓬博認(rèn)為，支付機(jī)構(gòu)必須認(rèn)清合規(guī)即競(jìng)爭力的新趨勢(shì)，不能再以規(guī)模擴(kuò)張為單一目標(biāo)，而應(yīng)建立以安全、透明和可持續(xù)為基礎(chǔ)的運(yùn)營模式。建議加大合規(guī)科技投入，實(shí)現(xiàn)自動(dòng)化報(bào)送與實(shí)時(shí)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警。

王蓬博進(jìn)一步稱，后續(xù)，監(jiān)管將持續(xù)深化分類分級(jí)管理，對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域加強(qiáng)事中事后管控，并可能出臺(tái)更細(xì)化的數(shù)據(jù)安全與跨境傳輸合規(guī)要求。機(jī)構(gòu)唯有主動(dòng)適應(yīng)監(jiān)管節(jié)奏，才能在長期競(jìng)爭中站穩(wěn)腳跟。

蘇筱芮也提到，后續(xù)，支付機(jī)構(gòu)仍需要在不斷完善合規(guī)制度的同時(shí)，加強(qiáng)對(duì)當(dāng)前合規(guī)形勢(shì)的最新研判，汲取同業(yè)機(jī)構(gòu)經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，強(qiáng)化商戶與各業(yè)務(wù)流程的日常巡檢，確保制度中的各項(xiàng)規(guī)定內(nèi)容得到有效地落地執(zhí)行。

北京商報(bào)記者?劉四紅

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