作者 |?第一財經(jīng)?陳君君

近日，金融互聯(lián)網(wǎng)社交平臺上出現(xiàn)一批以“代理退?！薄靶庞觅J款”為名發(fā)布的黑灰虛假宣傳信息，誘導消費者轉(zhuǎn)移資金，產(chǎn)新嚴重擾亂金融秩序。套路退保監(jiān)管在風險提示中再次點名此類亂象，虛假強調(diào)將嚴厲打擊中介機構(gòu)及網(wǎng)絡(luò)渠道的助貸違規(guī)行為。

這已是廣告監(jiān)管部門連續(xù)兩年多次就此類問題發(fā)出警示。多地金融監(jiān)管局指出，滲透社交部分代理退保機構(gòu)“以維權(quán)為名，平臺行牟利之實”，起底不僅侵害消費者權(quán)益，金融也破壞保險市場穩(wěn)定；而一些助貸廣告則涉嫌將用戶引流至高息貸款甚至非法集資活動。黑灰

盡管監(jiān)管三令五申，產(chǎn)新但實際問題仍未徹底遏制。套路退保第一財經(jīng)記者注意到，一些生活分享平臺等正成為金融黑灰產(chǎn)新的滲透土壤。

“經(jīng)驗分享”里的隱秘生意

記者在某生活分享平臺搜索“保險退?！薄罢餍挪缓觅J款”“逾期還不上”等關(guān)鍵詞，仍可發(fā)現(xiàn)大量相關(guān)筆記。記者注意到，這些內(nèi)容多以“過來人”口吻撰寫：開頭通常以對保險產(chǎn)品的質(zhì)疑或貸款困難描述引發(fā)讀者共鳴，逐步激發(fā)焦慮情緒，隨后暗示可通過私信或添加微信獲取“解決方案”。

筆記評論區(qū)常見“求聯(lián)系方式”“可以幫幫我嗎”等互動。對普通用戶而言，這類內(nèi)容看似是同齡人的“避坑指南”，實則為退保代理、助貸中介的高效獲客渠道。

“操作模式具有明顯的話術(shù)特征，先渲染自身遭遇，再提供所謂出路?！币晃唤鹑跇I(yè)人士表示，用戶被引導至站外后，往往面臨高額服務(wù)費，或被推介至非持牌金融機構(gòu)。

代理退保的需求源自保險銷售爭議。近年來，部分中長期保險產(chǎn)品收益不及宣傳，疊加保險代理人銷售過程中存在的夸大承諾、誤導投?，F(xiàn)象，不少消費者希望提前退保。此類生活分享平臺的主要用戶群體——年輕中產(chǎn)及新興家庭，正與“初次購險”人群高度重合。代理機構(gòu)利用“經(jīng)驗分享”類內(nèi)容，將社區(qū)氛圍轉(zhuǎn)化為獲客渠道。

一位消費者發(fā)帖回憶稱，她在上述平臺上看到一則筆記后聯(lián)系上代理，對方承諾能 “最大限度追回損失”。最終確實退回了本金，但支付的手續(xù)費接近1萬元，“比想象中貴得多”。

與代理退保相似，助貸廣告在此類社交平臺上也以“經(jīng)驗帖”形式出現(xiàn)。記者檢索發(fā)現(xiàn)，關(guān)鍵搜索語如“征信有逾期還能貸嗎？”“信用卡負債太高怎么辦”的筆記頗受歡迎，正文多提供貸款“操作指南”。

然而，真正的業(yè)務(wù)邏輯是在評論區(qū)或私信中展開：用戶被引導至所謂“助貸顧問”，對方聲稱能匹配銀行貸款、加速審批。實際情況卻常常是高額中介費、隱性利率，甚至導流至非法現(xiàn)金貸。

“正規(guī)金融機構(gòu)不會以此類方式獲客。”某股份制銀行零售業(yè)務(wù)負責人強調(diào)，助貸廣告背后，往往隱藏信息泄露、征信受損等更大風險。

此外，平臺上諸如“停息掛賬、負債協(xié)商”的帖子并不少見，大部分由律師事務(wù)所發(fā)布，告訴用戶欠款逾期不要慌，可以協(xié)商延期，還宣稱免費。隨后則通過私信引導用戶添加微信，“安排法務(wù)助理對接”。這成為一類典型的獲客模式。

另有一種方式是以逾期借款人名義發(fā)帖求助，附加“負債人上岸”“網(wǎng)貸”“逾期起訴”等標簽，評論區(qū)則出現(xiàn)所謂“成功延期還款”的短信截圖或操作流程，最終引導用戶私信聯(lián)系。業(yè)內(nèi)人士表示，這類信息誤導性極強，容易讓用戶產(chǎn)生“債務(wù)可免可延期、征信記錄可消除”的錯誤認知。

記者通過評論區(qū)聯(lián)系了一位自稱“資深律師”的顧問。該顧問表示，可幫助逾期借貸人和金融機構(gòu)交涉，至少能延期兩年還款，停止催收，并在延期結(jié)束后讓金融機構(gòu)簽署減免協(xié)議。服務(wù)費按本金5%收取，例如5萬元本金對應(yīng)2500元費用。然而在多家投訴平臺 【下載黑貓投訴客戶端】上，大量用戶反饋“交錢后無人辦理”，簽約數(shù)月仍未解決逾期問題，催收電話持續(xù)不斷。

平臺金融廣告治理挑戰(zhàn)

面對金融廣告亂象，上述平臺此前多次公告稱，已設(shè)立金融內(nèi)容治理團隊，利用人工審核與算法識別，對代理退保、非法理財、助貸廣告等進行集中打擊。

但黑灰產(chǎn)規(guī)避技術(shù)不斷升級。部分筆記表面符合規(guī)范，真實交易信息卻隱藏在評論區(qū)、私信對話或二維碼圖片中，審核難度較大?！坝行﹥?nèi)容僅看文本并無問題，只有在用戶互動階段才顯露真實意圖?！币晃皇煜て脚_審核機制的人士說，與傳統(tǒng)廣告相比，去中心化社區(qū)中的違規(guī)內(nèi)容隱蔽性更強，也更容易引發(fā)傳播。

記者注意到，金融內(nèi)容是一些社交平臺積極探索的商業(yè)化方向之一。隨著用戶規(guī)模擴大，銀行、基金、保險等持牌機構(gòu)陸續(xù)入駐，正規(guī)金融信息的供給正在提升。“然而黑灰產(chǎn)與正規(guī)廣告‘并行’的局面，使平臺面臨形象與合規(guī)雙重風險。尤其在金融監(jiān)管趨嚴、消費者權(quán)益保護備受重視的背景下，若平臺被認定為‘放任黑灰產(chǎn)’，可能面臨處罰甚至業(yè)務(wù)限制?！鄙鲜鋈耸空f。

從行業(yè)看，金融廣告治理已成為互聯(lián)網(wǎng)平臺共同面對的挑戰(zhàn)。2023年以來，金融監(jiān)管部門不僅在政策層面反復提醒，還多次約談互聯(lián)網(wǎng)公司，要求其加強主體資質(zhì)審核、風險提示與內(nèi)容管理。

業(yè)內(nèi)認為，社交平臺下一步或需在用戶教育與內(nèi)容透明度上加大投入。例如設(shè)立明顯的金融內(nèi)容標識、提高官方科普內(nèi)容比重，甚至與持牌機構(gòu)合作開展投資者教育項目，以壓縮黑灰產(chǎn)生存空間。

但也有觀點指出，只要代理退保、助貸咨詢等需求在正規(guī)體系中未能得到充分滿足，黑灰產(chǎn)就會不斷尋找新的滲透路徑。平臺治理的關(guān)鍵，在于將相關(guān)風險控制在監(jiān)管與社會可接受的范圍內(nèi)。

監(jiān)管正在加大對金融黑灰產(chǎn)的打擊力度。

今年9月15日，國家金融監(jiān)管總局與公安部聯(lián)合發(fā)布了第一批金融領(lǐng)域“黑灰產(chǎn)”違法犯罪典型案例，重點通報了兩起以“代理退?！睘槊麑嵤┣迷p勒索的案件。其中，主犯林某某被判處有期徒刑十一年，并處罰金十萬元；主犯馬某某被判處有期徒刑十年，并處罰金六萬元。法院認定，二人通過虛構(gòu)事實、偽造證據(jù)等手段，誘導消費者委托其辦理退保等事項，以牟取不正當利益，嚴重擾亂了保險市場秩序。

監(jiān)管部門明確，任何機構(gòu)、組織或個人不得違規(guī)開展保險退保業(yè)務(wù)推介、咨詢、代辦等活動，不得誘導投保人非正常退保。對于以“代理維權(quán)”之名實施非法獲利的行為，將依法予以嚴懲。同時，監(jiān)管也提示，一些不法分子冒充“資深律師”“業(yè)內(nèi)專家”，在小紅書、微信、抖音、快手等平臺發(fā)布所謂“國家退保政策”“退保新規(guī)”等不實信息，以“全額退保”為誘餌騙取消費者信任，委托其辦理退保事宜，從中牟取高額利益。