從上學(xué)到現(xiàn)在，休眠手里攢了5張銀行卡，銀行議打有的卡注只剩幾元錢，有的銷流還有一二百元，但注銷起來(lái)太麻煩了，程煩程壁得帶著身份證跑不同銀行的瑣專柜臺(tái)，來(lái)來(lái)回回跑了幾趟還沒(méi)辦完。家建”北京市民陳朗（化名）的通流困擾，道出了眾多持有閑置銀行卡用戶的休眠心聲。
記者采訪發(fā)現(xiàn)，銀行議打“休眠”銀行卡不僅給用戶帶來(lái)注銷困擾，卡注還潛藏個(gè)人信息泄露、銷流資金損耗等風(fēng)險(xiǎn)，程煩程壁同時(shí)也增加了銀行的瑣專賬戶管理成本，如何在合規(guī)前提下簡(jiǎn)化流程成為亟待解決的家建問(wèn)題。
用戶注銷耗時(shí)費(fèi)力
與陳朗有同樣困擾的，還有北京市民張悅（化名）。過(guò)去10年間，因升學(xué)、換工作、辦理房貸等需要，她先后在4家銀行辦理了5張儲(chǔ)蓄卡。近期整理物品時(shí)，她決定注銷這些閑置卡，卻遭遇了多重阻礙。
“去A銀行注銷，工作人員說(shuō)必須提供卡號(hào)，我記不清了，只能先查號(hào)；去B銀行時(shí)，因?yàn)榭ㄒ呀?jīng)丟失，工作人員說(shuō)需要先補(bǔ)卡才能注銷，而補(bǔ)卡還要等一周時(shí)間，處理起來(lái)非常耗時(shí)?！睆垚傉f(shuō)。
天津某銀行工作人員張先生向記者介紹了長(zhǎng)期未使用銀行卡的處理規(guī)則：“超過(guò)5年無(wú)交易記錄的銀行卡，會(huì)被銀行納入‘長(zhǎng)期未使用狀態(tài)’，賬戶功能相當(dāng)于凍結(jié)。若卡內(nèi)有余額，需本人到柜臺(tái)辦理恢復(fù)使用或注銷；若卡內(nèi)無(wú)余額，部分銀行可能會(huì)直接注銷，具體操作因銀行而異。”
張先生還指出，儲(chǔ)蓄卡必須由本人攜帶身份證至柜臺(tái)辦理注銷，若忘記卡號(hào)可憑身份證查詢；信用卡則可通過(guò)客服電話注銷，前提是卡內(nèi)無(wú)欠款、無(wú)余額。
“除了常規(guī)注銷流程，還有兩類特殊情況需注意?！睆埾壬嵝?，一是無(wú)卡注銷，若注銷儲(chǔ)蓄卡時(shí)卡片已丟失或無(wú)法找到，就不能按常規(guī)流程辦理，需遵循銀行針對(duì)“無(wú)卡注銷”的規(guī)定進(jìn)行操作，如果沒(méi)有特殊情況，用戶直接持身份證到柜臺(tái)就能注銷；除非銀行有特殊要求，才需要先補(bǔ)卡再注銷。二是已故人員賬戶注銷，此類情況需單獨(dú)按“已故人員賬戶處理流程”辦理，家屬需提供相關(guān)證明材料。不過(guò)不同銀行的流程會(huì)有所差別，需要視具體情況而定。
多方聯(lián)動(dòng)化解壁壘
受訪專家指出，“休眠”銀行卡無(wú)論對(duì)用戶還是銀行，都是一把“雙刃劍”，背后潛藏著各類成本與風(fēng)險(xiǎn)。
中國(guó)社會(huì)科學(xué)院財(cái)經(jīng)戰(zhàn)略研究院副院長(zhǎng)尹振濤分析認(rèn)為，對(duì)銀行而言，大量閑置賬戶占用系統(tǒng)資源與管理精力，增加了制卡、監(jiān)管合規(guī)和系統(tǒng)運(yùn)營(yíng)維護(hù)等多重成本，降低了賬戶管理效率。對(duì)用戶來(lái)說(shuō)，“休眠”卡若未得到妥善保管，可能被不法分子盜用，用于電信網(wǎng)絡(luò)詐騙等違法犯罪活動(dòng)，帶來(lái)法律風(fēng)險(xiǎn)；部分銀行對(duì)長(zhǎng)期閑置賬戶收取小額管理費(fèi)，也可能導(dǎo)致用戶產(chǎn)生不必要的資金損耗。
針對(duì)用戶反映的“休眠”卡注銷流程煩瑣問(wèn)題，受訪專家建議從技術(shù)優(yōu)化、規(guī)則完善、跨機(jī)構(gòu)協(xié)同等方面入手，在保障安全合規(guī)的前提下，打通流程壁壘，“喚醒”用戶管理責(zé)任，既優(yōu)化用戶注銷體驗(yàn)，也降低各方的潛在風(fēng)險(xiǎn)。
尹振濤建議，銀行可通過(guò)多渠道觸達(dá)用戶，降低注銷門檻。具體而言，銀行可通過(guò)APP彈窗、短信等方式，向用戶推送“休眠”賬戶提醒，明確告知賬戶狀態(tài)及資金歸攏、注銷流程；同時(shí)開通線上便捷服務(wù)通道，在用戶通過(guò)身份驗(yàn)證程序后，實(shí)現(xiàn)本行內(nèi)閑置賬戶的一鍵資金劃撥與賬戶注銷，大幅減少用戶的時(shí)間成本，提升注銷效率。
上海功承瀛泰（北京）律師事務(wù)所高級(jí)合伙人李瑞建議，在立法及監(jiān)管層面，可增設(shè)特定情況下客戶授權(quán)的有效性規(guī)定，明確在用戶書面同意、身份核驗(yàn)通過(guò)的前提下，銀行可跨機(jī)構(gòu)共享賬戶信息、劃轉(zhuǎn)小額資金，為“休眠”卡治理提供清晰的法律依據(jù)，讓便捷化措施“有法可依”。
同時(shí)，李瑞提醒用戶應(yīng)主動(dòng)注銷廢棄卡片，切勿出售、出借閑置卡，避免面臨刑事風(fēng)險(xiǎn)；銀行則需進(jìn)一步優(yōu)化“休眠”賬戶通知機(jī)制，在用戶協(xié)議中明確“休眠”判定標(biāo)準(zhǔn)與管理措施，持續(xù)完善本行內(nèi)資金歸攏功能，從源頭減少“休眠”卡帶來(lái)的各類問(wèn)題。 據(jù)法治日?qǐng)?bào)
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