從行業(yè)視角出發(fā)，逆向強監(jiān)管、保險背后報行合一、中介中國清虛提質(zhì)這些關鍵詞如同篩子，領域量級量正在過濾掉大量的迎重郵政參與者。在這樣的入局背景下，中國郵政“逆向”入局，逆向背后有著怎樣的保險背后考量？中國郵政系統(tǒng)內(nèi)的部分網(wǎng)點早已具備銷售保險資格，此次在總公司層面申請牌照，中介中國與此前有何不同？領域量級量

　　重量級玩家入局

　　一紙批復在業(yè)內(nèi)引起廣泛關注。11月24日，迎重郵政金融監(jiān)管總局發(fā)布關于中國郵政經(jīng)營保險代理業(yè)務的入局批復表示，同意中國郵政經(jīng)營保險代理業(yè)務。逆向

　　這份批復不僅核準了中國郵政經(jīng)營保險代理業(yè)務的保險背后資格，還明確了其可代理的中介中國險種范圍。包括機動車輛保險、企業(yè)財產(chǎn)保險、貨物運輸保險、責任保險等財產(chǎn)險類別，以及人壽保險、年金保險等人身險類別。

　　中國郵政以郵政、快遞物流、金融、電子商務等為主業(yè)。該公司網(wǎng)點數(shù)量龐大，以北京為例，官網(wǎng)可查詢到超700家郵政所或郵政支局網(wǎng)點。另據(jù)2024年的數(shù)據(jù)，中國郵政擁有遍布城鄉(xiāng)的5.4萬個網(wǎng)點、40多萬個便民服務站，鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點覆蓋率和建制村通郵率均保持100%。

　　整體而言，對于坐擁近6萬個營業(yè)網(wǎng)點的中國郵政來說，這張牌照的意義非同小可。

　　事實上，這并非中國郵政首次涉足保險中介業(yè)務。北京商報記者梳理發(fā)現(xiàn)，不論是郵政系統(tǒng)下的郵儲銀行還是部分地區(qū)的中國郵政網(wǎng)點，均有開展保險代理業(yè)務的情況。但與此前風風火火申請保險資質(zhì)不同的是，近年來，不少地方的中國郵政地方支局、郵政所選擇主動申請注銷《保險兼業(yè)代理業(yè)務許可證》。

　　早在2020年，原銀保監(jiān)會牡丹江監(jiān)管分局發(fā)布公告表示，依法注銷中國郵政牡丹江市花園郵政所等88家機構的《保險兼業(yè)代理業(yè)務許可證》。具體來看，相關機構均為中國郵政網(wǎng)點，網(wǎng)點主體包括支局、營業(yè)所、郵電所、郵政所、分公司、儲蓄專柜等。

　　不僅如此，在2020年前后，中國郵政也曾掛牌轉(zhuǎn)讓旗下保險中介機構的股權。2019年，中國郵政湖北省分公司就掛牌轉(zhuǎn)讓湖北天鴻保險代理有限公司100%股權。這一系列動作當時被業(yè)內(nèi)解讀為郵政系統(tǒng)在收縮保險中介業(yè)務，而如今集團層面的統(tǒng)一入局，無疑釋放了新的信號。

　　為何“逆向”而行

　　北京商報記者梳理發(fā)現(xiàn)，近年來，上千家保險中介機構因各種原因退出市場已不再是新鮮事。進一步而言，除了法人機構總量減少，分支機構注銷更為普遍，更值得關注的是兼業(yè)代理機構的“撤退”。

　　當中國郵政獲得保險代理業(yè)務資格的消息傳出，業(yè)內(nèi)不禁產(chǎn)生疑問：在這樣的背景下，中國郵政為何選擇“逆向”入局？并且，系統(tǒng)內(nèi)的網(wǎng)點已有資格賣保險，緣何需要從總公司層面重新申請保險代理牌照？

　　這個問題背后，折射出當前保險中介行業(yè)正在經(jīng)歷的深刻變革。從合規(guī)角度看，中國郵政從總部層面統(tǒng)一申請保險代理業(yè)務資格，或在響應監(jiān)管部門對保險代理業(yè)務“持牌經(jīng)營”的要求。

　　“這應該是為了滿足監(jiān)管對中國郵政的代理合規(guī)要求。”首都經(jīng)貿(mào)大學農(nóng)村保險研究所副所長李文中表示，過去，中國郵政存在三種保險代理模式：一是專業(yè)代理公司模式，后來中國郵政為了履行避免與郵儲銀行同業(yè)競爭的承諾陸續(xù)退出；二是郵儲銀行兼業(yè)代理模式，由郵儲銀行的網(wǎng)點從事保險代理業(yè)務，主要代理中郵人壽的保險業(yè)務；三是郵政網(wǎng)點兼業(yè)代理模式，這種代理模式下一部分是分支機構各自從監(jiān)管機構取得的兼業(yè)代理資格，一部分是受郵儲銀行委托開展兼業(yè)代理業(yè)務。

　　需要關注的是，《銀行保險機構許可證管理辦法》等相關規(guī)定，開展保險代理業(yè)務必須“持牌經(jīng)營”?；诖?，李文中表示，顯然部分郵政網(wǎng)點代用郵儲銀行的兼業(yè)代理資格與監(jiān)管要求不太相符。此次，由中國郵政申請兼業(yè)代理資格能夠解決資格不清的問題。

　　在業(yè)內(nèi)人士看來，從戰(zhàn)略布局看，中國郵政此次獲批保險代理業(yè)務，能夠充分發(fā)揮中國郵政的整體資源優(yōu)勢，實現(xiàn)業(yè)務協(xié)同，同時避免內(nèi)部同業(yè)競爭問題。李文中表示，此次保險代理業(yè)務獲批，可能也是解決中國郵政內(nèi)部統(tǒng)一管理保險兼業(yè)代理業(yè)務的需要。中國郵政的分支機構各自申請保險兼業(yè)代理資格不可避免存在管理的困難，也難以完全解決與郵儲銀行的同業(yè)競爭問題。由中國郵政申請保險兼業(yè)代理資格，再將其授權給基層網(wǎng)點，既能解決統(tǒng)一管理問題，又能夠根據(jù)郵儲銀行的網(wǎng)點進行合理布局，避免與郵儲銀行的同業(yè)競爭問題，并最終在整個集團中形成郵政網(wǎng)點和郵儲銀行的雙輪驅(qū)動兼業(yè)代理模式。

　　網(wǎng)點如何賦能

　　值得一提的是，批復也顯示，中國郵政代理保險業(yè)務的營業(yè)網(wǎng)點范圍為代理營業(yè)機構。

　　這一限定條件同樣引發(fā)業(yè)內(nèi)關注：是否意味著集團層面此次獲批保險代理牌照，相當于各網(wǎng)點均具備保險代理業(yè)務經(jīng)營資格？這牽動著中國郵政遍布全國的網(wǎng)點網(wǎng)絡將如何發(fā)揮其保險代理潛力。

　　愛收牌（上海）商務咨詢服務有限公司運營總監(jiān)郭銀龍認為，從批復的代理保險業(yè)務的營業(yè)網(wǎng)點范圍為代理營業(yè)機構來看，字面理解指的是僅限于代理營業(yè)機構，而非全部郵政網(wǎng)點。

　　即便從集團層面拿到了保險代理牌照，也并不代表全部郵政網(wǎng)點均能經(jīng)營保險代理業(yè)務。李文中也表示，首先，過去經(jīng)監(jiān)管部門批準郵政網(wǎng)點是可以代理郵儲銀行業(yè)務的，包括但不限于兼業(yè)保險代理業(yè)務，這些網(wǎng)點稱為代理營業(yè)機構。也就是說，金融監(jiān)管總局批準中國郵政取得保險兼業(yè)代理資格，但是從事保險代理業(yè)務的網(wǎng)點應當是已經(jīng)獲得金融監(jiān)管部門批準取得金融許可證的代理營業(yè)機構，沒有金融許可證的網(wǎng)點不可以從事保險兼業(yè)代理業(yè)務。

　　“中國郵政取得保險代理資格后，就可以由集團公司的名義與保險公司統(tǒng)一簽訂保險代理協(xié)議，傭金支付主體自然也就會發(fā)生變化?！睂τ诖舜闻鷱蛯砟男┳兓?，李文中分析表示。

　　李文中進一步介紹，過去是中國郵政下屬的一些分支機構與保險公司訂立代理協(xié)議。若這些分支機構本身取得了相應資格，保險公司便直接向其支付傭金，不經(jīng)過總公司。若中國郵政的網(wǎng)點通過郵儲銀行，即相當于受郵儲銀行委托辦理保險代理業(yè)務，那么顯然是保險公司先向郵儲銀行支付傭金，再由郵儲銀行根據(jù)其與郵政網(wǎng)點的關系進行后續(xù)處理。也就是說，若中國郵政下屬網(wǎng)點通過與郵儲銀行合作，在郵儲銀行辦理保險代理業(yè)務，那么顯然應是保險公司先向郵儲銀行支付傭金，再由郵儲銀行根據(jù)雙方合作協(xié)議向相關網(wǎng)點機構支付報酬，這是其邏輯關系。

　　“但現(xiàn)在由總公司統(tǒng)一取得保險代理資格后，方可由總公司直接與保險公司簽訂代理協(xié)議。”李文中表示，如此一來，保險公司便可直接向總公司支付傭金，然后具體由總公司決定傭金向各個分支機構的分配。需要關注的是，郵儲銀行、中郵人壽雖然都是中國郵政的子公司，但從法律層面講，子公司與母公司在法律地位上相互獨立，所以相互之間辦理業(yè)務同樣需要付費，與其他公司合作時一樣需簽訂相關協(xié)議。

　　保險代理業(yè)務的獲批，對中國郵政而言，業(yè)務協(xié)同效應顯著。保險代理與郵政現(xiàn)有業(yè)務具有天然的融合性。在業(yè)內(nèi)人士看來，中國郵政在國內(nèi)的網(wǎng)點分布非常廣泛，此次獲批保險代理業(yè)務，可以依托其遍布全國的代理營業(yè)機構網(wǎng)絡開展保險代理服務。這些網(wǎng)點將充分發(fā)揮郵政系統(tǒng)覆蓋城鄉(xiāng)、貼近群眾的優(yōu)勢，為消費者提供更加便捷的保險產(chǎn)品咨詢和購買渠道。郭銀龍表示，此次中國郵政獲批保險代理業(yè)務，或?qū)韼c變化。一是中國郵政網(wǎng)點覆蓋面廣，可以大幅度提升郵政集團網(wǎng)點保險業(yè)務滲透率，尤其是下沉市場，三、四線城市及縣城或偏遠地區(qū)等區(qū)域；二是營業(yè)網(wǎng)點可以更直觀地了解市場需求，滿足當?shù)厥袌鲂枨螅缤诰蜣r(nóng)業(yè)發(fā)達地區(qū)財險、農(nóng)業(yè)保險等適配性更高的保險服務需求。

　　業(yè)內(nèi)普遍認為，隨著“清虛提質(zhì)”行動取得積極成效、“報行合一”政策全面落地，保險中介行業(yè)將逐步告別過去粗放式經(jīng)營模式，邁向高質(zhì)量發(fā)展的新階段。對中國郵政而言，需要專業(yè)化經(jīng)營，同時也需要提升保險代理網(wǎng)點的服務質(zhì)量與效率，保障消費者的權益，進一步建立品牌的信任和口碑。

　　金融監(jiān)管總局在批復中明確表示，中國郵政應嚴格遵守保險代理有關法律法規(guī)，不斷提升代理保險業(yè)務管理能力，建立代理保險業(yè)務防火墻，切實保護金融消費者合法權益。

　　對于下一步有關業(yè)務開展的計劃等問題，記者致函采訪中國郵政，截至發(fā)稿，該公司未進行回復。

　　北京商報記者 胡永新