來源：經(jīng)濟(jì)日報
近年來，交強(qiáng)機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險（以下簡稱“交強(qiáng)險”）制度在全國范圍內(nèi)構(gòu)筑起龐大的險功風(fēng)險分?jǐn)偱c保障網(wǎng)絡(luò)。國家金融監(jiān)督管理總局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，止于截至2024年底，賠付全國共有3.72億輛機(jī)動車投保交強(qiáng)險，交強(qiáng)同比增長4.2%；全年實現(xiàn)保費收入2710.6億元，險功賠付支出2262.8億元，止于風(fēng)險保障金額高達(dá)74.3萬億元。賠付
隨著我國機(jī)動車保有量持續(xù)攀升，交強(qiáng)龐大的險功出行群體對風(fēng)險保障需求不斷增長，交通事故引發(fā)的止于風(fēng)險敞口亟需通過制度性安排加以覆蓋。交強(qiáng)險制度自2006年實施至今已近20年，賠付從覆蓋面不斷擴(kuò)大到功能持續(xù)延伸，交強(qiáng)交強(qiáng)險在服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的險功進(jìn)程中作用日益凸顯。按照法律規(guī)定，止于每輛機(jī)動車都必須投保交強(qiáng)險。這不僅為駕駛?cè)颂峁┝私y(tǒng)一的最低責(zé)任保障，也避免了因責(zé)任人無力賠償而引發(fā)的社會矛盾。
交強(qiáng)險的功能已超越“賠付”本身。以中國人壽財險公司為例，在山西等地積極參與道路交通事故社會救助基金運作，開辟“綠色通道”為事故傷者墊付搶救費用。在一起嚴(yán)重交通事故中，當(dāng)?shù)胤止就ㄟ^救助基金及時支付搶救費用，為傷者贏得了寶貴的治療時間。中國人壽財險公司相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，這類案例凸顯了交強(qiáng)險在社會治理與民生保障中的獨特價值，增強(qiáng)了保險的公共服務(wù)功能。
交強(qiáng)險兼具公平性與公益性。中國社會科學(xué)院金融研究所研究員、保險與經(jīng)濟(jì)發(fā)展研究中心副主任王向楠認(rèn)為，交強(qiáng)險是保險業(yè)參與社會風(fēng)險管理的重要方式。一方面，它通過賠款支付和救助基金運行，確保受害者的搶救和基本醫(yī)療，照顧到無責(zé)任人事故的受害者；另一方面，它減少了肇事逃逸現(xiàn)象，使事故處理更加高效，降低社會沖突風(fēng)險。同時，交強(qiáng)險運行中積累的數(shù)據(jù)還能為道路交通風(fēng)險評估、車輛安全狀況分析提供重要參考，為公共治理提供科學(xué)依據(jù)。
當(dāng)然，制度優(yōu)勢之下也存在需要破解的新課題。由于實行統(tǒng)一費率，高風(fēng)險駕駛?cè)伺c低風(fēng)險駕駛?cè)顺袚?dān)相同保費，難以體現(xiàn)風(fēng)險定價原則，也削弱了對安全駕駛的激勵。為應(yīng)對這一問題，部分地區(qū)和險企已探索將駕駛行為、事故記錄、交通違法情況等納入考量，引入差異化定價機(jī)制。通過價格杠桿引導(dǎo)駕駛行為改善，不僅有助于提升制度公平性，也能增強(qiáng)行業(yè)的可持續(xù)性。
在數(shù)字化轉(zhuǎn)型方面，隨著車聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)分析等技術(shù)的廣泛應(yīng)用，保險公司可更精準(zhǔn)識別事故成因，監(jiān)管部門也能更高效監(jiān)測風(fēng)險。例如，通過車輛運行數(shù)據(jù)實時監(jiān)控，不少保險公司能夠發(fā)現(xiàn)高風(fēng)險駕駛行為，從源頭減少事故發(fā)生，降低賠付壓力。
在可持續(xù)發(fā)展層面，王向楠認(rèn)為，綜合使用車型標(biāo)準(zhǔn)、車輛檢驗與維修、交通管理等多維度數(shù)據(jù)，有助于降低交強(qiáng)險的核保成本；在理賠環(huán)節(jié)，應(yīng)用區(qū)塊鏈、自動審核單證、快速直付等新手段，能夠縮短理賠周期、降低成本；在服務(wù)端，結(jié)合救援技術(shù)與信息預(yù)警，還能有效減少事故損失。這些探索不僅提升了運行效率，也進(jìn)一步促進(jìn)了公平與普惠。
“可以預(yù)見，交強(qiáng)險的功能將不再局限于賠付本身，而是更深度地嵌入社會運行。”王向楠表示，從緩解交通事故矛盾到承擔(dān)公共救助責(zé)任，再到引導(dǎo)駕駛行為改善，交強(qiáng)險正以制度化方式不斷擴(kuò)大社會功能。在中國式現(xiàn)代化進(jìn)程中，這一制度將繼續(xù)發(fā)揮“經(jīng)濟(jì)減震器”和“社會穩(wěn)定器”的作用，為公眾提供更加堅實的安全保障。