當(dāng)事人曾想申請(qǐng)消除不良記錄但沒(méi)有成功

　　在申領(lǐng)信用卡后多次逾期未還，洗不白被銀行上報(bào)至征信系統(tǒng)。信用信后期還清欠款后，卡多個(gè)人的次逾持不良征信記錄卻一時(shí)仍不能消除，市民魏某一氣之下將銀行訴至無(wú)錫市梁溪法院，期后告其侵犯名譽(yù)權(quán)，還清要求賠禮道歉并承擔(dān)訴訟費(fèi)用等。但征那么，人告銀行真的銀行有責(zé)任嗎？

　　魏某是個(gè)“90后”女生，有超前消費(fèi)的洗不白習(xí)慣。2018年7月，信用信其通過(guò)線上渠道向銀行申請(qǐng)了信用卡，卡多并在線下VTM機(jī)進(jìn)行激活。次逾持2021年1月，期后魏某因透支信用卡2萬(wàn)余元無(wú)力償還，還清產(chǎn)生了逾期，便電話聯(lián)系銀行工作人員想分12期進(jìn)行還款。

　　銀行告知她，其提出的每月還款數(shù)額未達(dá)到最低還款標(biāo)準(zhǔn)，會(huì)影響征信，且逾期記錄會(huì)每期更新并如實(shí)上傳國(guó)家征信系統(tǒng)中，且結(jié)清后逾期記錄仍會(huì)保留5年。對(duì)此，魏某表示同意。

　　之后，魏某順利歸還8期信用卡欠款，但在支付第9期時(shí)，再次逾期。經(jīng)銀行催促，魏某于2021年10月將剩余欠款一次性還清。此后，將信用卡注銷。

　　“信用卡的錢(qián)都還清了，怎么征信就‘抹不去’呢？”2024年6月，當(dāng)魏某向其他銀行申請(qǐng)貸款時(shí)，發(fā)現(xiàn)之前逾期還款的事竟被記錄在了自己的征信報(bào)告中。魏某多次與銀行協(xié)商消除她的不良征信記錄，但均未果，遂訴至法院。

　　魏某認(rèn)為，其在申領(lǐng)信用卡時(shí)，未簽署信用卡領(lǐng)用合約，銀行上報(bào)征信信息至人民銀行征信系統(tǒng)也未得到她的書(shū)面授權(quán)，其要求銀行消除她在征信系統(tǒng)中的不良記錄，并賠禮道歉。

　　法院審理查明，魏某通過(guò)VTM機(jī)激活信用卡，在激活過(guò)程中，親口確認(rèn)“我已閱讀申請(qǐng)材料，知曉本信用卡信息，愿遵守領(lǐng)用合約及申請(qǐng)表所列全部條款”內(nèi)容，并用電子簽名形式進(jìn)行了簽字確認(rèn)。法院認(rèn)為，魏某已知悉銀行會(huì)將其信息（包括不良信息）上報(bào)征信機(jī)構(gòu)、如其未及時(shí)還款可能影響征信記錄及魏某的逾期信息被上報(bào)至人民銀行征信系統(tǒng)已獲得其書(shū)面授權(quán)。

　　根據(jù)國(guó)務(wù)院《征信業(yè)管理?xiàng)l例》第二十九條規(guī)定：“從事信貸業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照規(guī)定向金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)提供信貸信息”，魏某的逾期信息被上報(bào)至人民銀行征信系統(tǒng)系銀行履行自身的法律義務(wù)?！岸?，根據(jù)規(guī)定，個(gè)人征信中的逾期信息，本身也要五年后才會(huì)被覆蓋，也就是‘不良記錄’沒(méi)有了，當(dāng)事人還沒(méi)有達(dá)到這個(gè)時(shí)限。”

　　最后，法院駁回了魏某的訴訟請(qǐng)求。

　　案件承辦法官葛宏鍇受訪時(shí)稱，魏某在激活信用卡時(shí)已電子簽名確認(rèn)知悉并同意合約條款，該授權(quán)合法有效。其逾期還款的違約行為客觀存在，銀行依法向征信系統(tǒng)報(bào)送該信息，既是履行法定義務(wù)，亦是維護(hù)征信系統(tǒng)公信力的必要之舉，因此不存在侵權(quán)行為。

　　葛宏鍇提醒，當(dāng)前金融借貸便捷，但享受便利的同時(shí)更需銘記責(zé)任。要樹(shù)立理性消費(fèi)觀。在辦理貸款前，務(wù)必根據(jù)自身經(jīng)濟(jì)能力，本著“必要、謹(jǐn)慎、知曉”的原則，理性評(píng)估還款能力，切勿盲目超前消費(fèi)。

　　同時(shí)，要珍視個(gè)人信用資產(chǎn)。嚴(yán)格按照合同約定按期還款，養(yǎng)成良好的履約習(xí)慣。切莫認(rèn)為逾期只是小事，一旦形成不良征信記錄，將對(duì)今后的生活產(chǎn)生深遠(yuǎn)的影響。

　　目前，該案判決已生效。

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